Tak stopy procentowe wpłyną na wysokość rat twojego kredytu hipotecznego! Ile oddasz bankowi po podwyżkach stóp procentowych?

- Stopa referencyjna to bardzo ważny wskaźnik, z którym - często nawet o tym nie wiedząc - mamy styczność w codziennym życiu. Świadomość jej wpływu na budżety domowe mają przede wszystkim kredytobiorcy. To od stopy referencyjnej uzależniona jest bowiem wysokość oprocentowania kredytu, a co za tym idzie - miesięcznej raty.

Jednak to nie koniec. Na jej podstawie obliczane są również odsetki ustawowe za opóźnienie, czyli wysokość zadośćuczynienia dla wierzyciela za niedotrzymanie terminu płatności. Wraz z każdą decyzją Rady Polityki Pieniężnej o podwyższeniu stopy procentowej, zwiększa się także całkowita kwota zadłużenia wielu Polaków - mówi dr Artur Trzebiński, doradca ds. ekonomicznych Związku Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce.

Wzrost stóp procentowych to zła informacja zwłaszcza dla tych kredytobiorców, którzy z różnych względów już teraz mają problemy z terminową płatnością należności. Jeżeli opóźnienie wynosi mniej niż 30 dni, to kredytobiorcom nie grożą większe konsekwencje - chyba że sytuacja będzie się nagminnie powtarzać. Najlepszym rozwiązaniem jest samodzielne skontaktowanie się z kredytodawcą, gdy już wiemy, że nasz budżet nie domknie się i nie uregulujemy raty na czas.

- Fakt ubiegania się o wakacje kredytowe przez konsumenta nie jest odnotowywany w bazach BIG. Niemniej banki przyznając w ogóle kredyt - w ramach badania zdolności kredytowej i wiarygodności płatniczej, sprawdzają konsumenta w biurach, takich jak ERIF BIG. Pożądana sytuacja z punktu widzenia klienta i banku to taka, kiedy w naszej bazie nie ma wpisów negatywnych, czyli o zaległym zobowiązaniu wnioskodawcy.

Innymi słowy, jeśli wnioskodawca wcześniej niesumiennie i nieterminowo spłacał kredyt czy pożyczkę w innym banku lub innej instytucji, może mieć problem z uzyskaniem finansowania. Przeszkodą może być nawet niezapłacona rata ubezpieczenia, rachunek za kablówkę czy zapomniany abonament za telefon.

Ważne mogą też być także dane np. o terminowym regulowaniu zobowiązań. Takie wpisy działają na korzyść konsumenta. Baza ERIF zawiera prawie 133,5 mln informacji gospodarczych. To dane na temat ponad 5 mln konsumentów potrzebne w procesach oceny ryzyka instytucji kredytujących, zwłaszcza w sytuacji zaostrzających się kryteriów dokonywania oceny zdolności - mówi Edyta Szymczak, Prezes ERIF Biuro Informacji Gospodarczej.

Jeżeli jednak kredytobiorca nie będzie spłacał rat kredytu, a dług będzie się powiększał, to bank podejmie kolejne kroki. Przede wszystkim informacje o nierzetelnej spłacie zadłużenia trafią do BIK, co utrudni w przyszłości zaciągnięcie kolejnych zobowiązań. Brak chęci współpracy ze strony zadłużonego może także skutkować wypowiedzeniem umowy kredytowej, a to oznacza konieczność spłaty całej kwoty kredytu w ciągu 30 dni.

Konsumenci muszą się jednak liczyć także z innymi konsekwencjami podniesienia stóp referencyjnych - wyższymi odsetkami za nieuregulowane zadłużenia. Stanowią one formę rekompensaty, np. dla firmy, która nie otrzymała w terminie swojej należności.

Wzrost odsetek ustawowych za opóźnienie w spłacie zobowiązania to zła wiadomość dla osób zadłużonych. Jednak ich naliczanie można zatrzymać, aby do tego doszło, trzeba skontaktować się z wierzycielem lub firmą windykacyjną i zawrzeć porozumienie.

• Wakacje kredytowe - bank zawiesza konieczność zapłaty problematycznej raty w danym miesiącu (nawet do pół roku). Rata nie jest anulowana - okres kredytowania wydłuży się o czas wakacji kredytowych. W większości banków ta opcja dostępna jest jedynie dla osób rzetelnie spłacających kredyt. Z takiej opcji można skorzystać maksymalnie raz w roku, a nawet niektóre banki dopuszczają takie wakacje od kredytu tylko raz lub dwa razy w całym okresie kredytowania. Wakacje kredytowe mogą dotyczyć raty kapitałowej, zaś część odsetkowa musi być regulowana terminowo.
• Wydłużenie okresu kredytowania - to rozwiązanie dla osób, które wiedzą, że problemy finansowe mogą się przedłużać i potrzebują zmniejszenia raty kredytu. To jednak zwiększy koszty kredytu.
• Konsolidacja kredytów - jeżeli problemem jest konieczność pamiętania o płaceniu kilku rat kredytów, to warto rozważyć ich konsolidację. Bank połączy wszystkie zobowiązania i ustali jedną ratę, być może nawet w mniejszej wysokości niż suma dotychczasowych należności.