Spóźnisz się ze spłatą? Stracisz dopłatę z Bezpiecznego kredytu! Wymieniamy kruczki w umowie, o których bank może nie wspomnieć

Najnowsze dane opublikowane przez Otodom Analytics podają, że w siedmiu największych polskich miastach w połowie lipca sprzedawano około 300 mieszkań dziennie. To najlepsze wyniki od kilku lat, a w dużej mierze jest to efekt rządowego programu dopłat do pierwszego mieszkania, Bezpieczny kredyt 2 proc.

Okres dopłat to bardzo wiele korzyści i przede wszystkim szansa na własne M dla osób, które normalnie nie mogłyby sobie pozwolić na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Taka ilość korzyści musi wiązać się z szeregiem obostrzeń, które przez kolejną dekadę muszą mieć z tyłu głowy wszyscy beneficjenci Bezpiecznego kredytu.

Kredytobiorca przez cały okres dopłat nie może sprzedać mieszkania i go wynająć. Zakaz dotyczy także użyczenia, a niemożliwa będzie także zmiana sposobu użytkowania nieruchomości z mieszkalnej na użytkową. Zakazane jest nabycie innej nieruchomości - jedynym wyjątkiem jest tutaj dziedziczenie.

Kredytobiorca traci także dopłatę w ramach programu Bezpieczny kredyt 2 proc. z dniem:

• ogłoszenia upadłości konsumenckiej
• nadpłaty kredytu w przypadku, gdy trwa on krócej niż 3 lata lub wysokość nadpłaty jest zbyt duża
• gdy upływa 12 miesiąc nieprowadzenia gospodarstwa domowego w zakupionej nieruchomości
• gdy stroną umowy przestał być jedyny kredytobiorca w wieku poniżej 45 lat - z wyjątkiem jego śmierci

Bezpieczny kredyt 2 proc. oferuje swoim beneficjentom dopłaty do kredytu przez okres 10 lat, a więc przez pierwszy 120 rat. Problemem może okazać się sposób naliczania dopłat. W ustawie o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe z czerwca 2023 roku czytamy:

Dopłaty obejmują 120 pierwszych, spłacanych zgodnie z harmonogramem, rat kapitałowo-odsetkowych bezpiecznego kredytu 2%. Objętą dopłatą ratę obniża się o kwotę tej dopłaty.

Ustawa wspomina zatem wyłącznie o ratach spłaconych w terminie, co sprawia, ze nawet jednodniowe spóźnienie będzie kosztować kredytobiorcę kilkaset złotych. Klient, który nie opłacił raty według harmonogramu, zwyczajnie traci prawo do dopłaty. Pocieszające jest to, że dotyczy to jedynie tej konkretnej raty i nie będzie powodowało konsekwencji w postaci odebrania całości dopłat.

W przypadku nieterminowej spłaty kredytu, klient będzie musiał zapłacić w danym miesiącu pełną ratę odsetkową albo kapitałowo-odsetkową – niepomniejszoną o dopłaty, co ma odzwierciedlenie m.in. w umowie kredytowej o Bezpieczny kredyt 2 procent - mówią cytowani przez TVN24 przedstawiciele banku PKO BP.

Zwrot całości dopłat oznacza tak naprawdę konieczność oddania całej kwoty dofinansowania, jaka dotychczas została przyznana wraz z odsetkami naliczonymi od każdej z rat. Artur Grodzicki, Regionalny Dyrektor Sprzedaży Credipass zaznacza, że jest to możliwe w dwóch przypadkach:

• prawomocnego wyroku za oszustwa kredytowe
• niezamieszkania w terminie 24 miesięcy od dnia zakupu w mieszkaniu lub niezakończenia w tym czasie budowy domu jednorodzinnego

Wynika to z głównych założeń rządowego programu, a więc prowadzenia gospodarstwa domowego w zakupionej na Bezpieczny kredyt nieruchomości.

W praktyce chodzi o to, aby w okresie dziesięciu lat, kiedy przysługują dopłaty, kredytobiorca na co dzień mieszkał w zakupionej w ten sposób nieruchomości. Nie może być takiej sytuacji, że stoi ona pusta lub jest wynajmowana czy użyczona osobom trzecim – komentuje dyrektor Credipass.

Banki przyjęły już 4,4 tys. wniosków o udzielenie kredytów mieszkaniowych z rządową dopłatą. Póki co zawartych zostało 21 umów kredytowych - takie informacje przekazało PAP ministerstwo rozwoju. Minister Waldemar Buda dodaje także, że każdego dnia do resortu i BGK wpływa ok. 100 zapytań od osób zainteresowanych dopłatą.