Lokaty z jeszcze wyższym oprocentowaniem. By mieć pieniądze na wakacje kredytowe, banki będą musiały płacić lepsze odsetki? [16.09.2022]

Z analizy Biura Informacji Kredytowej (BIK) wynika, że z wakacji kredytowych w tej formie ma prawo skorzystać blisko 3,5 mln osób, czyli 83,8 proc. kredytobiorców, posiadających kredyty mieszkaniowe. Premier Mateusz Morawiecki poinformował w poniedziałek 1 sierpnia, że z zawieszenia kredytów mieszkaniowych niemal "z marszu" skorzystało pół miliona osób posiadających kredyty na zaspokojenie własnych celów mieszkaniowych. To jednak dopiero początek.

Same banki szacują - i pod to zakładają rezerwy - że w zależności od konkretnego banku, z ulgi w formie wakacji kredytowych skorzysta 60-70 proc. uprawnionych.

Analitycy szacują, że dla banków wakacje kredytowe w tej formie to koszt na poziomie ok. 20 mld zł. Tyle więc wyniosą korzyści – ulgi w latach 2022-2023 – w spłacie hipotek dla samych kredytodawców.

Tyle też dodatkowo banki muszą mieć pieniędzy, by zarabiać na dotychczasowym poziomie prowadząc akcję kredytową - dla firm i dla konsumentów. Najprostszą drogą do pozyskania takich kwot są depozyty - lokaty konsumentów oraz przedsiębiorstw. By zyskać dodatkowe, przynajmniej z formalnego punktu widzenia, banki powinny uatrakcyjnić swoją ofertę w tym zakresie czyli - ujmując rzecz najprościej, zwiększyć oprocentowanie lokat.

Tym bardziej, że od czerwca br. miliardy z rynku zbiera od konsumentów, jak nigdy dotąd, Ministerstwo Finansów - poprzez atrakcyjne oprocentowanie obligacji rocznych i dwuletnich. W sierpniu zaś dołożyło do tego obligacje trzyletnie o stałym oprocentowaniu 6,5 proc. przez cały trzyletni okres inwestycji, na dodatek z roczną kapitalizacją odsetek.

Biorąc pod uwagę fakt, iż w inwestycję taką wejść można z kwotą zaledwie 100 zł - co dla banków w ofercie lokat i depozytów raczej jest ze względu na koszty raczej nie do zastosowania, bankom może być coraz trudniej, zwłaszcza bez uatrakcyjnienia lokat, konkurować o pieniądze konsumentów.

Niestety to tylko teoria. Okazuje się, że dla banków 20 miliardów złotych to nie jest aż taki balast jak można by oczekiwać. Owszem kwota ta pogarsza ich rentowność i warunki konkurencyjne, ale nic poza tym.

- Wakacje kredytowe cieszą się bardzo dużym zainteresowaniem, więc ze względu zatrzymanie strumienia gotówki z rat kredytów hipotecznych może być chwilowy problem z płynnością w sektorze bankowym. Jednak w dłuższej perspektywie w bankach wciąż jest nadpłynność, więc nie mają noża na gardle, aby pozyskiwać gotówkę od klientów indywidualnych - uważa Anna Serafin, ekspert porównywarki finansowej Totalmoney.pl

- Obawa jest raczej o rentowność sektora, bo nie tylko wakacje kredytowe, ale i Fundusz Wsparcia Kredytobiorców czy proporcjonalny zwrot kosztów kredytowania przy wcześniejszej spłacie to koszty, które sektor musi ponosić w najbliższym czasie - dodaje ekspertka.

Nadpłynność sektora bankowego to po części efekt tego, iż nawet nie oferując lokat banki mają do dyspozycji środki konsumentów. Co prawda są one z kategorii wypłacalnych na każde żądanie, a na takich nie da się budować polityki finansowej, ale przez lata niskich stóp procentowych - a nawet straszenia konsumentów stopami ujemnymi i koniecznością dopłacania do depozytów - banki przyzwyczaiły konsumentów, że środki na rachunkach a vista są nieoprocentowane.

Oczywiście, gdyby sytuacja gwałtownie się zmieniła, banki wciąż mogą szybko zyskać pieniądze z lokat, bo przywiązanie do tej formy oszczędzania jest w kraju rekordowo wysokie - i to nie tylko wśród starszych Polaków.

- Ze względu na wysoki poziom stóp procentowych, banki mogą zaoferować rekordowo, jak na ostatnie lata, wysokie oprocentowanie na lokatach i kontach oszczędnościowych i warto z tego korzystać. Banki od kilku miesięcy poprawiają warunki swoich depozytów i można się spodziewać, że będą robiły to nadal, jednak ze względu na wysokie stopy, a nie problem z płynnością -podkreśla Anna Serafin.