Nie daj się nabić w kredyt odnawialny! Zwłaszcza za cenę zamiany za kartę kredytową

Zbigniew Biskupski AIPZaktualizowano 
Był czas, że kredyt odnawialny był najtańszym sposobem pożyczenia pieniędzy, a karta kredytowa - jedną z najdroższych. Teraz jednak gdy koszty pieniądza w obu przypadkach się wyrównały, banki namawiają do zamiany kart kredytowych na kredyt odnawialny. Klienci słuchają i... wielu wychodzi na tym jak legendarny Zabłocki na mydle. Nie przesądzając niczego generalnie, nim dasz się namówić na zamianę albo skorzystasz z jednego z tych produktów, dobrze policz. Nie jest to trudne, a my ci w tym pomożemy.

Banki odświeżyły swój produkt określany mianem kredytu odnawialnego. namawiają klientów do korzystania z niego, a ci chętnie z tych namów korzystają. Nie byłoby w tym nic nadzwyczajnego gdyby nie fakt, iż promowaniu nowego-starego kredytu odnawialnego towarzyszy opinia iż warto nim zastąpić kartę kredytową. O ile sam kredyt odnawialny jest produktem bardzo dobrym i co do swojej zasady ekonomicznym, o tyle obszar, na którym faktycznie może być lepszą alternatywą dla kredytu w karcie kredytowej jest bardzo wąski.

Oznacza to, że osoby, które faktycznie sięgają po kredyt odnawialny by zastąpić nim kartę kredytową - o ile nie przeprowadzili dokładnej analizy ekonomicznej; a kto ją w takich przypadkach robi? - działają na własną szkodę.
Ale po kolei.

Nie ma nic nagannego w tym, że część swoich wydatków kredytujemy. nawet tych powszednich, zakupowych. Tak jest na całym świecie. O ile tylko mamy stałe dochody i w związku z tym gwarancję, że za kolejny miesiąc na nasze konto trafi kolejna kwota dochodu w znanej wysokości, wydatkowanie jej "z góry" nie ma w ogóle znamion lekkomyślności. Tym bardziej, że na dojrzałych rynkach finansowych - a takim z pewnością jest już rynek polski - mimo że pieniądz ma swoją cenę, takie kredytowanie w wielu wypadkach jest bezkosztowe.

Bezkosztowy kredyt w karcie

Najpowszechniejszym instrumentem, który to zapewnia przy bieżących wydatkach jest karta kredytowa. Przy zakupach o większej zaś wartości, np. mebli czy sprzętu gospodarstwa domowego - raty zero procent (ale prawdziwe, bez ukrytych kosztów) lub płatność odroczona - zazwyczaj o kilka miesięcy.
O ile tylko rachunek regulujemy bezgotówkowo (płacąc kartą), a sumę należności pokrywamy przelewem z konta w określonym terminie (zazwyczaj raz na miesiąc), o tyle nie wiąże się z tym żaden dodatkowy koszt. Wystawca karty nie nalicza oprocentowania; takowe dotyczy tylko transakcji, w którym pobieramy - bezpośrednio np. z bankomatu lub pośrednio np. robiąc przelew gotówki z karty - z rachunku karty kredytowej gotówkę.
Oczywiście, jest jeszcze koszt korzystania z karty - opłata za kartę, zazwyczaj roczna (w niektórych bankach np. Citibanku, miesięczna). Ale w ostatnich latach duża cześć banków zwalnia nawet z tej opłaty, o ile z karty kredytowej korzystamy na tyle często, że suma operacji przekracza określony w umowie limit.

Kredyt odnawialny

Kredyt odnawialny w rachunku osobistym to produkt, który dla osób potrafiących rozsądnie wydatkować pieniądze, które dopiero zarobią, równie atrakcyjny jak limit w karcie kredytowej.

Jego istota polega na tym, że bank mocą stosownej umowy przyznaje limit kredytu w określonej wysokości, z którego klient może korzystać w dowolny sposób przez określony czas - zazwyczaj rok.

Tym on się różnie od innych kredytów, że oprocentowanie naliczane jest tylko od kwoty, z której skorzystaliśmy i tylko za dni, w których z takiej pożyczki korzystaliśmy. Tymczasem w przypadku każdego innego standardowego kredytu odsetki naliczone są za cały czas trwania umowy, a spłaty muszą następować regularnie i w określonych ratach - niezależnie czy z kredytu korzystamy, czy nie. Dodatkowo w przypadku kredytu odnawialnego mamy pełną swobodę także w tym względzie. Dla przykładu, mając limit kredytu odnawialnego w wysokości 10 tys. zł możemy pobrać pełną jego kwotę zaraz pierwsze dni po podpisaniu umowy, a spłacić - całą kwotę kredytu plus należne odsetki, dopiero po roku, ostatniego dnia umowy.

W przeciwieństwie do karty kredytowej jednak kwota kredytu odnawialnego jest oprocentowana. W całości - niezależnie czy pieniądze będziemy wydatkowali gotówkowo czy bezgotówkowo: przelewy czy transakcje kartą debetową do rachunku.
Za korzystanie z kredytu odnawialnego bank pobiera też prowizję - jest to więc koszt analogiczny jak w przypadku opłaty za korzystanie z karty kredytowej.

Karta kredytowa a kredyt odnawialny: dawniej i dziś

Był czas gdy "w ciemno" można było wskazywać, że kredyt odnawialny jest najtańszym na rynku produktem pożyczkowym, a z całą pewnością korzystniejszym niż karta kredytowa.
Było tak jednak do czasu gdy w Polsce była wysoka inflacja a w związku z tym wysokie oprocentowanie wszelkich pożyczek i kredytów.

By zasilić fundusz pomocy dla niepełnosprawnych rząd wprowadza nowy podatek. Sprawdź kto go zapłaci, kiedy oraz ile. Wystarczy, że klikniesz w ten tekst!

W tym miejscu przypomnijmy, że w Polsce od dawna obowiązują przepisy antylichwiarskie. Stanowią one, iż oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego nie może być wyższe od czterokrotności stopy lombardowej NBP. Obecnie od dłuższego czasu wynosi ona 2,5 proc., co ustawiło pułap oprocentowania na poziomie 10 proc.
Niemal "od zawsze" dług zaciągnięty w karcie kredytowej (czyli należność nie spłacona w określonym czasie, zamieniająca się w związku z tym w oprocentowany kredyt) był oprocentowany na poziomie równym lub minimalnie niższym od dopuszczalnej normy. np. gdy stopa lombardowa NBP wynosiła 7,5 proc. (a taka a nawet wyższa obowiązywała w Polsce przez wiele lat!), ów pułap wynosił 30 proc.

Kiedy warto wziąć kredyt odnawialny, jakie są jego zalety oraz ma on przewagę nad kartą kredytową? Kliknij,w ten tekst, a poznasz wszystkie szczegóły!

W tamtych czasach przewaga kredytu odnawialnego polegała właśnie na tym oprocentowaniu. W większości banków było ono o połowę niższe, co sprawiało, że kredyt w karcie "odpadał w przedbiegach".
Zupełnie inaczej jest teraz. Karty kredytowe są oprocentowane na poziomie równym lub bliskim 10 proc. Podobnie większość oferowanych przez banki kredytów odnawialnych.
Mało tego - niegdyś banki za udzielenie (oraz przedłużenie o kolejny rok) kredytu odnawialnego brały symboliczną prowizję - rzędu 0,5-1 proc. kredytu. teraz normą jest 3 proc. a nawet więcej. To sprawia, że tzw. rzeczywista roczna stopa procentowa (RRSO) w przypadku kredytu odnawialnego może wynosić nawet 20 proc.

W przypadku kredytu w karcie kredytowej nie jest to możliwe. Funkcję prowizji pełni tam opłata za użytkowanie karty, która jest stała kwotowo niezależnie od wysokości kredytu. Wynosi ona 100-150 zł. Jeśli mamy limit w karcie kredytowej 10 tys. zł, to koszt porównywalny z prowizją za udzielenie kredytu odnawialnego wynosi ok. 1 proc. Na dodatek, jak już wspomnieliśmy, jeśli aktywnie korzystamy z karty, opłata za jej użytkowanie nie będzie pobrana.
Oczywiście są banki, które oferują niższe oprocentowanie kredytu odnawialnego, np. 4-5 proc. rocznie. Zazwyczaj - "o dziwo"?- towarzyszy mu prowizja rzędu 5-7 proc. Jeśli dokładnie policzymy - a szczególnie dokładnie powinniśmy to robić przy wszelkich ofertach promocyjnych, da to rzeczywistą stopę procentową w wysokości co najmniej 12 proc.

Tak więc wybór: kredyt odnawialny czy karta kredytowa, należy do ciebie - drogi konsumencie. Policz dokładnie albo płać o... płacz!
A już rezygnacja z karty kredytowej na rzecz kredytu odnawialnego - to, według moich analiz, decyzja co najmniej karkołomna!

Przyjęcie komunijne, party w ogródku czy nawet grill na działce. Deska serów zaimponuje i zadowoli gości. Kliknij i dowiesz się jak przygotować ją fachowo i za nieduże pieniądze!

polecane: FLESZ: Smartfony zamiast kas fiskalnych.

Wideo

Rozpowszechnianie niniejszego artykułu możliwe jest tylko i wyłącznie zgodnie z postanowieniami „Regulaminu korzystania z artykułów prasowych”i po wcześniejszym uiszczeniu należności, zgodnie z cennikiem.

Komentarze 8

Ta strona jest chroniona przez reCAPTCHA i obowiązują na niej polityka prywatności oraz warunki korzystania z usługi firmy Google. Dodając komentarz, akceptujesz regulamin oraz Politykę Prywatności.

Podaj powód zgłoszenia

p
paula

Mi się wydaje że warto mieć obydwie rzeczy. Opierać się generalnie na karcie kredytowej,a kredyt odnawialny traktować jak deskę ratunkową. Pozatym jeśli komuś się nie zegra termin pomiędzy wpływem na konto pensji, a płatnością za kartę kredytową. To taki kredyt odnawialny może uratować skórę. Gdyż jak się spoźnimy z płatą karty kredytowej to koszta też są znaczne. Każdy z nas skonczył szkołę podstawową. Więc procenty liczyć każdy u mnie. Korzystaniego krótkoterminowo z kredytu odnawialnego, na nie duże kwoty do 1000 zl nie generuje monstrualnych odsetek.

B
Bankier

zawsze chcą dobra swojego, nie klienta.

----

Tym bardziej, że na dojrzałych rynkach finansowych - a takim z pewnością jest już rynek polski

S
Smart Device Trends

National Hardware Show 2018 - Alibaba.com

j
jarek kapiszer

a co z sprawdzeniem zdolnosci platnika przeciez ta nadal pozostaje

s
szczęśliwy czlowiek

Yyyy a co to jest karta kredytowa i kredyt? nie znam takich pojęć

l
liczyzepa

nie mam kredytu i jestem najszczęśliwszy na świecie

Dodaj ogłoszenie

Wykryliśmy, że nadal blokujesz reklamy...

To dzięki reklamom możemy dostarczyć dla Ciebie wartościowe informacje. Jeśli cenisz naszą pracę, prosimy, odblokuj reklamy na naszej stronie.

Dziękujemy za Twoje wsparcie!

Jasne, chcę odblokować
Przycisk nie działa ?
1.
W prawym górnym rogu przegladarki znajdź i kliknij ikonkę AdBlock. Z otwartego menu wybierz opcję "Wstrzymaj blokowanie na stronach w tej domenie".
krok 1
2.
Pojawi się okienko AdBlock. Przesuń suwak maksymalnie w prawą stronę, a nastepnie kliknij "Wyklucz".
krok 2
3.
Gotowe! Zielona ikonka informuje, że reklamy na stronie zostały odblokowane.
krok 3