- W przyszłości emerytury wypłacane przez ZUS, w przypadku większości świadczeniobiorców, nie pozwolą na utrzymanie się.
- Istnieje wiele sposobów na zabezpieczenie sobie jesieni życia, począwszy od inwestycji w nieruchomości, a kończąc na oszczędzaniu z kontami IKE oraz IKZE.
- KNF: w Polsce zarejestrowanych już jest 526 283 Indywidualnych Kont Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE).
- Środki zgromadzone w IKZE podlegają dziedziczeniu, ale jest jeden haczyk.
- Symulator zysków z kontem IKZE przekonuje, że dodatkowe oszczędzanie na emeryturę ma sens.
Stosunek przyszłej emerytury wypłacanej przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych do ostatniej pensji, przed przejściem na świadczenie emerytalne, spadnie z obecnych 50 proc. do zaledwie 25 proc. Oznacza to, że nawet jeśli teraz ktoś zarabia nieco powyżej średniej pensji krajowej, która obecnie wynosi 8 189,74 zł brutto (w sektorze przedsiębiorstw), ten i tak nie będzie mógł liczyć na godną emeryturę. Jest jednak wiele innych sposobów, by zabezpieczyć sobie jesień życia. Tym razem prezentujemy oszczędzanie z kontem IKZE, które według aktualnych (na koniec czerwca) danych KNF prowadzi już co najmniej 526 283 osoby.
Im wcześniej zaczniesz oszczędzać na emeryturę, tym lepiej zabezpieczysz swą przyszłość
Jak przekonuje Przemysław Jaworski, dyrektor Zespołu Sprzedaży Produktów Inwestycyjnych Skarbiec TFI, oszczędzanie na przyszłość, w tym odkładanie pieniędzy na emeryturę powinno być stałym elementem każdego rodzinnego budżetu. – Oczywiście w indywidualnym rozbiciu na poszczególnych członków rodziny – podkreśla ekspert.
– Niewątpliwie ważne są możliwości – czy w danym momencie życia stać nas na oszczędzanie nawet niewielkich kwot – oraz systematyczność i konsekwencja – im dłużej odkładamy niewielkie nawet sumy, tym na większe benefity możemy liczyć w przyszłości. (...) Czym innym jest natomiast systematyczność w odkładaniu pieniędzy na przyszłość. Jest ona niezwykle ważna dla finalnego sukcesu, niezależnie od tego kiedy rozpoczniemy proces budowania „bezpiecznej poduszki finansowej na przyszłość” – wyjaśnia Przemysław Jaworski, dyrektor Zespołu Sprzedaży Produktów Inwestycyjnych Skarbiec TFI.
Wpłaty na IKZE można odliczyć od podatku dochodowego. Są jednak pewne granice
Ekspert zwraca też uwagę na to, że istotną zaletą IKZE jest możliwość odliczenia wpłat od podstawy opodatkowania w PIT. Po wypłaceniu środków z IKZE trzeba zapłacić 10-proc. zryczałtowany podatek dochodowy od kapitału i zysków (warunkiem jest wypłata po 65 roku życia i dokonanie wpłat na IKZE w co najmniej pięciu dowolnych latach kalendarzowych). Niestety z punktu widzenia osób mniej zarabiających, z uwagi na zmieniające się progi podatkowe, atrakcyjność IKZE może być ograniczona.
Juliusz Bolek, przewodniczący Rady Dyrektorów Instytutu Biznesu przypomina, że co roku ustanawiane są limity wpłat na IKZE i tak w: 2024 r. wynosi on 9.388,80 zł oraz 14.083,20 zł dla osób prowadzących działalność gospodarczą. – Można powiedzieć, że te kilka, kilkanaście tysięcy złotych można kupić z dyskontem. To bieżący zysk z uczestnictwa w takim systemie – dodaje.
– Oczywiście należy mieć też na uwadze, że środki gromadzone na IKZE są inwestowane (przez każdego oferenta usługi w różny sposób), więc w momencie kiedy ma dojść do wypłaty świadczenia, powinno być więcej pieniędzy, niż się wpłaciło – dodaje szef Instytutu Biznesu.
Jak oszczędzać z kontem IKZE? Wystarczy kilka prostych działań
Oszczędzanie z IKZE jest bardzo proste. – Wystarczy, że osoba dorosła uda się do Centrum Klienta, podpisze umowę IKZE i dokona wpłaty (...). Klienci banku już posiadający rachunek mogą taką umowę zawrzeć przez bankowość internetową – tłumaczy Jacek Gerwel, kierownik zespołu segmentu premium BNP Paribas Bank Polska S.A.
Co stanie się z pieniędzmi zgromadzonymi w IKZE, po śmierci posiadacza konta?
Niestety, życie bywa nieprzewidywalne. Zdarza się zatem, że osoba oszczędzająca na jesień życia może nie skorzystać ze zgromadzonych środków z powodu przedwczesnej śmierci. Czy zatem chociaż spadkobiercy posiadacza konta IKZE mają szansę cieszyć się jego oszczędnościami? – Oszczędności zgromadzone na koncie IKZE dziedziczy się w całości, bez konieczności podatku od spadków i darowizn. Trzeba będzie jednak zapłacić zryczałtowany podatek dochodowy w wysokości 10 proc., chyba że odziedziczone na IKZE pieniądze przeniesiemy na własne konto w III filarze – odpowiada Jacek Dziuba, ekspert ds. podatków i finansów.
Ile można dołożyć do emerytury oszczędzając z IKZE 10 lat?
Skoro wiadomo już, na jakich warunkach funkcjonuje oszczędzanie z kontem IKZE, czas na symulację tego, ile można zyskać, mając sporo cierpliwości. Posłużymy się w tym celu: kalkulatorem Goldman Sachs TFI:
Mężczyzna w wieku 40 lat zaczyna wpłacać regularnie co miesiąc na IKZE 400 zł, aż do momentu przejścia na emeryturę w wieku 65 lat. Dzięki temu udaje mu się zgromadzić 239 196 zł, co przy wypłacie przez 10 lat zwiększy comiesięczną emeryturę o 1794 zł.
Uwaga: Obliczenia zostały wykonane przy założeniu 5 proc. rocznej stopy zwrotu. Wynik nie obejmuje korzyści uzyskanych dzięki uldze podatkowej IKZE.
Źródła: Komisja Nadzoru Finansowego, ZUS, BNP Paribas, Goldman Sachs TFI, Instytutu Biznesu
Jesteśmy na Google News. Dołącz do nas i śledź Strefę Biznesu codziennie. Obserwuj StrefaBiznesu.pl!
