Kurs walutowy jak flaga na maszcie
Przez kurs walutowy rozumiemy cenę jednej waluty wyrażoną w drugiej. Pisząc obrazowo - ile polskich złotych zapłacimy chcąc kupić 1 euro. Jest on ustalany na podstawie wielkości popytu na określoną walutę oraz jej podaży. Jak większość z nas wie, notowania walut są bardzo zmienne, wpływ na nie ma wiele czynników. Powodują one mniejsze lub większe ruchy na wykresach walutowych. Należą do nich:
- Zamiany zachodzące w polityce monetarnej danego państwa, np. podwyżka lub obniżenie wysokości stóp procentowych.
- Zmiany gospodarcze, które są prezentowane za pomocą danych poszczególnych wskaźników makroekonomicznych. Do najistotniejszych, na które warto zwracać uwagę należą: indeks PMI dla przemysłu i usług, inflacja CPI, PKB, raporty o handlu zagranicznym oraz sytuacji na rynku pracy. Notowania walut potrafią w bardzo widoczny i odczuwalny sposób reagować na zmiany tych danych, zwłaszcza gdy mocno odbiegają one od prognoz.
- Sytuacja polityczna na świecie również może wpływać na kursy walut. Głównie chodzi tu o wszelkie konflikty zbrojne oraz wynikające z nich zagrożenia. Do tej kategorii możemy przypisać również wybory parlamentarne, prezydenckie itp.
- Kolejnym czynnikiem, który jest mniej przewidywalny niż wcześniejsze, stanowi aspekt - nazwijmy go - psychologiczny. Na rynku walutowym funkcjonują takie instytucje, które są bacznie obserwowane przez inwestorów. Każde słowo, gest lub brak komentarza może być powodem do wywołania fali spekulacji, która przyczynia się do sporych skoków lub spadków na forexie (z ang. Foreign Exchange. Jest to rynek walutowy o charakterze hurtowym).
Doświadczenie uczy, że ryzyko walutowe to nie mit
Osoby, które decydują się na kredyt w obcej walucie, powinny być świadome ryzyka, z jakim się on wiąże. Wśród kilkunastu dokumentów, które podpisujemy przy umowie kredytowej, jest jeden, który powinien nas szczególnie zainteresować. Jest to pismo, którego nazwa brzmi mniej więcej tak: _Oświadczenie o ponoszeniu ryzyka walutowego i/lub ryzyka zmiennej stopy procentowej dla kredytobiorców hipotecznych/ budowlanych/konsolidacyjnych/pożyczki hipotecznej. _Kredytobiorcy podpisując się pod nim potwierdzają, że pracownik banku poinformował ich o konsekwencjach związanych ze wzrostem kursu waluty kredytu. Klienci równocześnie potwierdzają swoją świadomość tego, że wzrost kursu może spowodować podwyższenie się jego kwoty kredytu oraz comiesięcznej raty kapitałowo – odsetkowej.
Przede wszystkim jest to forma zabezpieczenia banku, przed ewentualnymi roszczeniami ze strony klientów w sytuacji sporych wahań czy długotrwałych zmian. Kredytobiorcę w praktyce powinno to uświadomić, że istnieje duże ryzyko zwiększające jego ratę, np. z 1600 PLN do 2080 PLN w przypadku zaciągnięcia zobowiązania we frankach szwajcarskich na 15 lat przy kursie startowym 2 PLN, który przykładowo zwiększa się do 2,60 PLN. Posiadanie świadomości o takiej ewentualności jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej jest dużym plusem.
Różne kursy tych samych walut
Gdy już jesteśmy posiadaczami kredytu walutowego przydatna jest umiejętność wyszukiwania jak najlepszych kursów walut. - W dobie kantorów internetowych oczywiste jest, że nie opłaca się już kupować franków czy euro w kantorze tradycyjnym, a już tym bardziej w bankach. Mitem jest też przekonanie, że korzystanie z ekantorów jest niebezpieczne lub nieopłacalne - mówi Aniela Agopsowicz, Analityk Rynku Walutowego i Kapitałowego Ekantor.pl. Przed podjęciem decyzji o kupnie zagranicznej waluty w sieci, warto więc zadać sobie pytanie: Dlaczego decydujemy się na zakupy w sklepach internetowych? Odpowiedź na to pytanie jest taka sama dla obu przypadków:
- jest taniej niż w placówce stacjonarnej, ponieważ nie ma tak dużej marży,
- oszczędzamy czas, gdyż nie musimy wychodzić z domu.
Te same plusy, taka sama korzyść, dodatkowo transakcje bezgotówkowe ze swojej natury są bardziej bezpieczne, co stanowi kolejny plus na rzecz ekantorów. Gdyby poświęcić chwilę czasu i zrobić zestawienie tych samych kursów walut w banku, kantorze stacjonarnym i internetowym, wyjdą nam niemałe różnice, nawet do kilkunastu groszy na kursie. Można to łatwo sprawdzić analizując aktualne spready (różnica między ceną kupna a sprzedaży). Zobaczmy poniższy przykład:
Ceny za euro 3.09.2015 w jednym z banków wyglądały tak:
Sprzedaż = 4,3329
Kupno = 4,1215
Spread = 0,2114
Ceny za euro 3.09.2015 w jednym z kantorów internetowych wyglądały tak:
Sprzedaż = 4,2410
Kupno = 4,2214
Spread = 0,0196
Jak widzimy, jest to kolosalna różnica. I teraz wyobraźmy sobie, że ratę kredytu, co miesiąc wylicza nam bank po swoim kursie, gdzie od 2011 roku dzięki ustawie antyspreadowej mamy możliwość samodzielnego zakupu waluty. Dodatkową pomocą, która ułatwia porównywanie kursów banków z kursami kantorów internetowych są kalkulatory korzyści znajdujące się zazwyczaj na ich stronach internetowych. Umożliwia to sprawdzenie, ile można oszczędzić dzięki wymianie walut w ekantorze. Znajomość tych podstaw niesie za sobą same korzyści, przede wszystkim te finansowe.
