Kredyt hipoteczny dla singla w 2023 roku. Jaki wkład własny, ile można otrzymać, co wpłynie na ocenę zdolności kredytowej?

Życie singla coraz częściej kojarzy się z nieograniczonymi możliwościami i wolnością, przez co decyzja o założeniu rodziny z roku na rok zapada coraz później. Osoby żyjące samotnie nie zamierzają jednak czekać na znalezienie partnera czy partnerki do zakupu wymarzonego domu lub mieszkania.

Według danych Euromonitoru do 2030 roku liczba jednoosobowych gospodarstw domowych może wzrosnąć o ponad 20 procent. Przed podjęciem decyzji o kredycie hipotecznym dla singla warto jednak przeanalizować, czy możemy sobie na to pozwolić, gdyż sprawa jest nieco trudniejsza, niż na przykład w odniesieniu do małżeństw.

Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego warto przeanalizować czynniki, jakie wpływają na decyzję banku. Kluczowe warunki do spełniania to:

• dobra historia kredytowa - terminowa spłata zobowiązań znacznie zwiększa możliwości negocjacyjne,
• odpowiednia zdolność kredytowa - bez pozytywnej oceny zdolności kredytowej bank nie udzieli nam kredytu na wnioskowaną przez nas kwotę,
• stabilne źródło dochodów - kredytodawcy preferują osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony,
• odpowiedni wkład własny - im wyższa zgromadzona przez nas kwota, tym niższe koszty kredytu.

Jednoosobowe gospodarstwa domowe często zasypywane są ofertami kredytów na mniej korzystnych warunkach. Związane jest to z dodatkowym ryzykiem, które nie pojawia się w przypadku zaciągnięcia zobowiązania ze współkredytobiorcami. Przy zdolności kredytowej singli dodatkowo uwzględniane są czynniki takie jak:

• jeden dochód - w przypadku, gdy o kredyt hipoteczny stara się większa liczba kredytobiorców, wykazujących niezależne odchody, nawet jeśli pojawią się chwilowe utrudnienia ze spłatą, druga osoba nadal będzie mogła uiszczać zobowiązanie. Po utracie pracy lub chorobie singiel nie będzie miał alternatywnych środków,
• jeden kredytobiorca - kredytobiorcy odpowiadają za zaciągnięte zobowiązania wspólnie, zatem jeśli jedna osoba przestanie płacić, obowiązek przejmuje druga. W przypadku singla nie jest to możliwe, dlatego banki zazwyczaj wymagają wykupienia ubezpieczeń.

Dodatkowe czynniki wpływające na ocenę zdolności kredytowej to wiek, ilość osób na utrzymaniu, sytuacja zawodowa (stanowisko, zawód, staż), a także zapisy w BIK. Zdolność kredytową można sprawdzić za pomocą specjalnych kalkulatorów kredytowych lub bezpośrednio w banku.

Kredyt dla singla będzie też korzystniejszy pod warunkiem spłacenia innych zobowiązań. Mowa tutaj o debetach na koncie czy zaciągniętych pożyczkach.

Kredyt na mieszkanie dla singla zazwyczaj wymaga wykupienia dodatkowych ubezpieczeń. Nawet osoby z wysokimi zarobkami muszą w tym przypadku zastosować dodatkowe środki.

Najczęściej bank zażąda od nas wykupienia polisy na życie, która zabezpieczy instytucję po śmierci kredytobiorcy. Wysokość tego ubezpieczenia będzie w dużej mierze zależała od kwoty kredytu. Bank może również ubezpieczyć się na wypadek zdarzeń losowych, do których może dojść w przyszłości np. utrata zdrowia, pracy czy trwałe inwalidztwo.

Minimalna wartość wkładu własnego wynika z rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego. Aktualne limity wynoszą:

• minimum 20 proc. wartości nieruchomości
• minimum 10 proc. wartości nieruchomości przy dodatkowym zabezpieczeniu takim jak blokada środków na rachunku lub wykupienie odpowiedniego ubezpieczenia.

Powyższe progi dotyczą zarówno singla, jak i małżeństwa. Warto natomiast pamiętać, że im wyższy wkład własny, tym większa zdolność.

W ostatnich miesiącach uzyskanie kredytu hipotecznego było wyjątkowo trudne m.in. ze względu na zaostrzenie warunków oceny zdolności kredytowej. Ostatnio KNF zdecydowało się na powrót minimalnej stopy procentowej na poziomie 2,5 proc. przy udzielaniu kredytów z tymczasowo stałą stopą procentową. To sprawiło, że w przypadku niektórych osób zdolność kredytowa mogła wzrosnąć nawet o 100 tys. złotych.

Najprostszym sposobem na obliczenie wysokości kredytu, jaki możemy uzyskać, jest skorzystanie z kalkulatorów zdolności kredytowej. Po uzupełnieniu podstawowych informacji takich jak łączny dochód, liczba osób w gospodarstwie, koszty życia i limity na kartach można wyliczyć przewidywaną zdolność kredytową. Należy pamiętać, że to tylko prognoza, a nie gwarancja uzyskania danej kwoty.

Przykładowo, zależnie od kalkulatorów, zdolność kredytowa singla o dochodzie 5000 zł netto, kosztach życia 2500 zł miesięcznie i braku zobowiązań wynosi około 300 tys. złotych (okres spłaty 30 lat). Przy takich samych kosztach i braku zobowiązań osoba z zarobkami 10 tys. zł miesięcznie może otrzymać 550 tys. zł kredytu.