Kredyt z poręczycielem. Kiedy warto go wybrać, czy można zrezygnować i jakie są obowiązki żyranta? Tak można zwiększyć zdolność kredytową

Bartłomiej Ciepielewski
Bartłomiej Ciepielewski
Poręczyciel odpowiada za spłatę kredytu nawet po śmierci kredytobiorcy.
Poręczyciel odpowiada za spłatę kredytu nawet po śmierci kredytobiorcy. pixabay.com/ccfb
Niska zdolność kredytowa stanowi poważną przeszkodę podczas ubiegania się o kredyt. W tym przypadku warto skorzystać z pomocy poręczyciela, dzięki któremu zyskamy szansę na pozyskanie finansowania, choć narażając tę osobę na pewne niebezpieczeństwo. Kto może stać się poręczycielem i jakie wiążą się z tym prawa oraz obowiązki?

Spis treści

Zanim bank wyda decyzję o przyznaniu kredytu, weryfikuje dokładnie wysokość dochodów, wkład własny, wiarygodność finansową, a nawet wiek czy wykształcenie. To skomplikowana procedura, podczas której wielu wnioskujących traci szansę na pozyskanie wymarzonego finansowania. Wtedy z pomocą może przyjść poręczyciel.

Żyrant, który wyróżnia się wysoką zdolnością kredytową oraz dobrą historią, to solidny argument w oczach banku. Osoba, która wyrazi zgodę na pełnienie takiej funkcji, powinna jednak pamiętać, że bierze na siebie sporą odpowiedzialność. Szczególnie w sytuacji, gdy kredytobiorca straci nagle możliwość spłaty zobowiązania.

Poręczenie kredytu - na czym polega?

Poręczenie kredytu to umowa zawarta pomiędzy kredytobiorcą, bankiem oraz poręczycielem, w której ten ostatni zobowiązuje się spłacić dług, jeśli nie będzie tego robiła osoba, która zaciągnęła zobowiązanie. To zatem ryzykowna, choć interesująca forma zabezpieczenia, uznawana przez instytucje bankowe.

Co istotne, poręczenia można udzielać zarówno w przypadku osób fizycznych, jak i przedsiębiorstw. Umowa na tę formę zabezpieczenia podpisywana jest po zweryfikowaniu warunków oraz zdolności kredytobiorcy do regularnego spłacania rat.

Jeśli wszystkie opłaty przeprowadzane są na bieżąco, żyrant pełni jedynie rolę asekuracyjną. W przypadku, gdy pojawią się kłopoty finansowe kredytobiorcy lub ten uzna, że już nie chce spłacać zobowiązań, odpowiedzialność za to spada na poręczyciela, który będzie musiał uregulować zaległości lub całkowicie spłacić kredyt.

Po spłacie zobowiązania poręczyciel będzie mógł ubiegać się o zwrot pieniędzy od kredytobiorcy poprzez wymiar sprawiedliwości. Warto pamiętać, że żyrant w czasie trwania umowy ma prawo do uzyskiwania informacji o postępach w spłacie kredytu czy sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Kto może być żyrantem?

Poręczyciel kredytu, tak samo, jak kredytobiorca będzie podlegał procesowi oceny, której dokona instytucja bankowa. Aby zostać żyrantem, należy spełnić warunki takie, jak:

  • odpowiedni wiek - żyrant musi być osobą pełnoletnią, ale nie może też przekraczać maksymalnego wieku, ustalanego przez bank,
  • wysoka zdolność kredytowa - poręczyciel z niską zdolnością kredytową nie pomoże kredytobiorcy,
  • dobra historia kredytowa - poręczyciel musi wyróżniać się wzorową spłatą poprzednich pożyczek czy kredytów, wszelkie negatywne wpisy zmniejszają szanse na pozyskanie finansowania,
  • małe zadłużenie - bank nie uzna poręczyciela, który zmaga się z licznymi długami. Na niekorzyść wpłyną również zajęcia komornicze.

Przeczytaj też:Odrzucenie spadku przy zadłużeniu spadkodawcy. Kiedy warto to zrobić?

Poręczenie kredytu - czy można zrezygnować?

Czasem może zdarzyć się, że żyrant uzna, że nie chce już pełnić swojej funkcji. Należy jednak pamiętać, że podczas obowiązującej umowy kredytowej wycofanie się poręczyciela nie będzie proste, gdyż bank straci wtedy możliwość zabezpieczenia.

Szansa na rezygnacje będzie większa, jeśli raty były spłacane terminowo, a kredytobiorca oraz bank wyrażą zgodę na wycofanie się z podżyrowania. Bank może jednak wtedy poprosić o inną formę zabezpieczenia np. wpis na hipotece.

Najlepszym rozwiązaniem w tej sytuacji będzie zastąpienie żyranta inną osobą, która również spełnia wszystkie wymogi dotyczące zobowiązania. Poręczyciel będzie całkowicie zwolniony z odpowiedzialności finansowej dopiero po całkowitym spłaceniu kredytu.

Poręczyciel nie spłaca kredytu

Korzyści z poręczenia kredytu dotyczą głównie kredytobiorcy. W przypadku żyranta zmniejsza się natomiast zdolność kredytowa, gdyż traktowany jest on jako współkredytobiorca. Dodatkowo zostaje zobowiązany do przejęcia rat w sytuacji, gdy kredytobiorca złapie opóźnienie lub zrezygnuje z tego.

Istotne jest zatem to, by osoba, której poręczamy kredyt, była kimś zaufanym. Zazwyczaj poręczenia dotyczą najbliższej rodziny, czyli współmałżonków, dzieci czy rodziców. Jednak nawet wtedy istnieje pewne ryzyko.

Jeśli żyrant nie będzie chciał spłacać należności, grozi mu:

  • wpis na listę dłużników BIG - sprawi, że żyrant nie będzie mógł brać kredytów, kupować na raty, a nawet zawierać umów o abonament,
  • pogorszenie historii kredytowej - instytucje bankowe nie udzielą poręczycielowi żadnego wsparcia finansowego,
  • postępowanie egzekucyjne - żyrantowi grozi zajęcie nieruchomości lub wynagrodzenia.

Co ważne, zobowiązanie nie zostanie anulowane nawet po śmierci kredytobiorcy. Jeśli spadkobiercy nie uregulują długu, żyrant również będzie zobowiązany do spłacania rat.

emisja bez ograniczeń wiekowych
Wideo

Strefa Biznesu: Praca sezonowa. Jaką umowę podpisać?

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

Polecane oferty

Materiały promocyjne partnera

Komentarze

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Wróć na strefabiznesu.pl Strefa Biznesu