„Mieszkanie bez wkładu własnego” w nowej odsłonie. Kto może skorzystać z programu, jakie są warunki, ile wyniosą dopłaty?

Wysokie stopy procentowe, inflacja oraz restrykcyjne zasady obliczania zdolności kredytowej sprawiły, że zakup nowego domu lub mieszkania stał się sporym wyzwaniem. Jednym z rozwiązań, które mają pomóc w uzyskaniu kredytu hipotecznego, jest działający od prawie roku program „Mieszkanie bez wkładu własnego”.

„Mieszkanie bez wkładu własnego” to program skierowany do osób, które mają odpowiednią zdolność kredytową, ale nie uzbierały wymaganego przez banki wkładu własnego. Jak podkreśla Ministerstwo Rozwoju i Technologii, oferowane wsparcie nie jest zatem kierowane do gospodarstw domowych, które cechują się niskimi dochodami.

Oferowana w programie gwarancja obejmuje część zaciągniętego kredytu, zastępując tym samym obowiązek wnoszenia wkładu własnego. Przyznawaniem gwarancji na brakujący wkład własny zajmuje się BGK, natomiast kredytów udzielają instytucje bankowe, które dołączyły do programu.

Kredyty z oferowanym wsparciem udzielane są w polskiej walucie na okres co najmniej 15 lat. Osoby zainteresowane „Mieszkaniem bez wkładu własnego” muszą też spełnić kilka kluczowych warunków.

Program skierowany jest do singli, małżeństw, rodzin wielodzietnych lub osób wychowujących co najmniej jedno dziecko. Warunkiem przyznania oferowanego przez rząd wsparcia jest:

• brak prawa własności domu jednorodzinnego lub mieszkania przez osoby, które wchodzą w skład gospodarstwa domowego,
• niedokonanie darowizny domu jednorodzinnego lub mieszkania na rzecz wybranego członka rodziny w czasie 5 lat poprzedzających dostarczenie wniosku o udział w programie,
• nieprzekroczenie limitu ceny mieszkania, regulowanego przez BGK.

Co ważne z programu mogą skorzystać też osoby, które mają mieszkanie, jeśli w skład gospodarstwa domowego wchodzi co najmniej dwójka dzieci. W przypadku rodzin z dwojgiem dzieci posiadane obecnie mieszkanie nie może być większe niż 50 metrów kwadratowych, z trojgiem 75 metrów kwadratowych, a w przypadku większych rodzin limit wynosi 90 metrów kwadratowych.

Jak przypomina Związek Firm Pośrednictwa Finansowego, program oferuje też tzw. spłaty rodzinne. Dotyczą one kredytobiorców, w sytuacji, gdy podczas spłaty kredytu gospodarstwo domowe powiększy się o kolejne dziecko. W takim przypadku państwo dopłaca 20 tys. złotych (drugie dziecko) lub nawet 60 tys. złotych (każde kolejne dziecko).

- Osoby zainteresowane skorzystaniem z programu powinny być świadome faktu, że dopłaty będą wypłacane tylko tym beneficjentom, którym po podpisaniu umowy kredytowej urodzi się drugie (i kolejne dziecko). W praktyce oznacza to, że nie do końca z góry wiadomo, kiedy dopłata realnie pomniejszy spłacane zadłużenie. Może być to nawet kilka lat po zaciągnięciu kredytu. Z pewnością, dopłaty dostępne w programie są dodatkowym plusem dla osób, które i tak planowały powiększenie rodziny w niedalekiej przyszłości - ocenia Leszek Zięba, ekspert ZFPF.

„Rodzinny kredyt mieszkaniowy” można zaciągnąć tylko w przypadku nieruchomości, które nie przekraczają wyznaczonego przez ustawę limitu. Zdaniem resortu rozwoju chroni to przed sztucznym podwyższaniem cen przed deweloperów.

W przypadku rynku wtórnego obecnie limity te wynoszą od 5521,75 zł za metr kwadratowy (woj. zachodniopomorskie) do 10 979,68 zł (woj. mazowieckie - Warszawa). Wyższe progi, sięgające ponad 11 tys. zł za metr kwadratowy, dotyczą natomiast mieszkań nabywanych na rynku pierwotnym.

ZFPF przypomina, że od marca zniesiony został limit minimalny wkładu do kredytu hipotecznego. Przed wprowadzeniem zmian gwarancja obejmowała co najmniej 10 proc. oraz maksymalnie 20 proc. wydatków.

- Po zmianie przepisów z programu będą mogły skorzystać osoby niedysponujące wkładem własnym lub wkładem, który nie przekracza 200 tys. zł i nie niższy niż 20 proc. sumy wydatków, na który kredyt jest udzielany. Gdy w grę wchodzi kredyt ze stałym oprocentowaniem lub z okresowo stałą stopą procentową, limitem jest 30% - informuje ZFPF.

Gwarancję objęte zostaną też brakujące części odłożonego wkładu własnego, czyli np. 10 proc. w przypadku uzbieranego już 10-procentowego wkładu.

Wkrótce osoby zainteresowane zaciągnięciem kredytu hipotecznego będą mogły wybierać pomiędzy dwoma programami dopłat. Kluczowe będzie zatem dokładne przeanalizowanie, czym się różnią oba rozwiązania oraz w jakich przypadkach są opłacalne.

W przypadku singli lub jednego dziecka skorzystanie z „Pierwszego Mieszkania” będzie bardziej opłacalne ze względu na dopłaty do kredytu pomniejszające oprocentowanie do poziomu 2 proc. plus marża banku przez okres 10 lat. Podobnie sytuacja prezentuje się przy dwójce dzieci. Przy większych rodzinach na korzyść przemawia natomiast druga opcja.

- W przypadku planowania trójki lub większej liczby dzieci warto brać pod uwagę „Mieszkaniu bez wkładu własnego”. Dopłaty wynoszą 20 000 zł za drugie dziecko i po 60 000 zł za każde kolejne. W przypadku trójki daje to 80 000 zł, czwórki 140 000 zł, a piątki aż 200 000 zł. Z każdym kolejnym dzieckiem coraz bardziej opłaca się więc skorzystać z tego rozwiązania - wyliczają analitycy.

Zdaniem analityków Expandera jest bardziej opłacalne pod warunkiem, że kredytobiorca planuje posiadać 3 dzieci (przy kredycie poniżej 200 tys. zł), 4 dzieci (przy kredycie poniżej 450 tys. zł) lub 5 i więcej dzieci bez konkretnej wysokości kredytu.

Warto jednak pamiętać, że o opłacalności „Mieszkania bez wkładu własnego” decyduje także to, kiedy zostaną wypłacone dopłaty za dzieci oraz ile wynosi okres kredytowania. W przypadku tego programu obowiązuje maksymalny limit ceny, lecz nie ma granicy wieku tak jak przy "Pierwszym mieszkaniu".