Spis treści
Mechanizm działania lokaty terminowej
Lokata terminowa to rodzaj umowy z bankiem, która polega na zdeponowaniu określonej kwoty pieniędzy na ustalony z góry czas, na przykład 3, 6 czy 12 miesięcy. W zamian za „zamrożenie” środków bank zobowiązuje się wypłacić odsetki. Najczęściej oprocentowanie ustalane jest z góry i nie zmienia się przez cały okres trwania lokaty.
Tego typu lokata zakłada, że pieniądze pozostają nienaruszone aż do końca umowy. Jeśli jednak zdecydujemy się je wypłacić wcześniej, trzeba się liczyć z tym, że bank nie wypłaci odsetek albo zrobi to tylko częściowo. Dla osób, których interesuje możliwość elastycznego korzystania z oszczędności bez utraty odsetek lepszym wyborem mogą być konta oszczędnościowe.
Na końcu okresu lokaty bank wypłaca kapitał powiększony o odsetki pomniejszone o tzw. podatek Belki, czyli 19% od zysku. W większości przypadków odsetki naliczane są jednorazowo, na zakończenie lokaty.
Ranking lokat terminowych
Poniższe zestawienie obejmuje 10 najlepszych lokat z oprocentowaniem stałym. Przyjęliśmy jednorazową wpłatę 10 000 zł i okres trwania 3–6 miesięcy. Pod uwagę braliśmy wysokość oprocentowania oraz ewentualne dodatkowe wymagania stawiane rzez bank. Najczęściej jest to konieczność założenia konta osobistego w banku.
Lokaty z koniecznością założenia konta osobistego:
Nest Bank – Lokata Witaj | Oprocentowanie: 7,6% | 3 mies. | Wymagania: nowy klient, konto osobiste.
Alior Bank – Lokata na start | Oprocentowanie: 7,0% | 3 mies. | Wymagania: nowy klient, konto osobiste, zgody marketingowe.
mBank – Lokata promocyjna | Oprocentowanie: 7,0% | 3 mies. | Wymagania: nowy klient, konto osobiste.
Millennium Bank – Lokata „Lubię to Polecam” | Oprocentowanie: 5,0% | 3 mies. | Wymagania: konto osobiste, program poleceń.
Millennium Bank – Lokata Urodzinowa | Oprocentowanie: 5,5% | Zysk: 34,40 zł | 1 mies. | Wymagania: konto osobiste.
Wszystkie te lokaty są promocyjne i najczęściej dostępne tylko dla nowych klientów lub osób spełniających określone warunki dotyczące konta osobistego i aktywności na nim.
Lokaty bez konieczności zakładania konta osobistego:
VeloBank – VeloLokata dla Aktywnych | Oprocentowanie: 7,0% | 6 mies. | Wymagania: brak dodatkowych warunków.
Inbank – Lokata na Start | Oprocentowanie: 5,75% | 3 mies. | Wymagania: nowy klient.
Facto – Lokata promocyjna | Oprocentowanie: 5,5% | 3 mies. | Wymagania: nowe środki.
Bank Nowy – Twoja Lokata | Oprocentowanie: 5,5% | 3 mies. | Wymagania: brak dodatkowych warunków.
Inbank – Lokata standardowa | Oprocentowanie: 5,15% | 6 mies. | Wymagania: brak konta, kwota 1 000–50 000 zł.
Zestawienie obejmuje wybrane lokaty terminowe dostępne na rynku w maju 2025 roku, gdzie czynnikiem decydującym o pozycji w powyższym rankingu jest wysokość oprocentowania. Przed wyborem warto dokładnie zapoznać się z regulaminem, warunkami promocji oraz wymaganiami banku.
Wyliczenia zysków z lokaty terminowej
Różnice w oprocentowaniu lokat mogą na pierwszy rzut oka wydawać się niewielkie, ale przy wyższych kwotach i dłuższym okresie lokaty przekładają się na zyski, które już się znacznie różnią. Żeby to zobrazować, przygotowaliśmy kilka przykładów. Wszystkie wyliczenia uwzględniają 19-procentowy podatek Belki i zakładają jednorazową kapitalizację odsetek na koniec okresu trwania lokaty.
Przykład 1: 10 000 zł na 3 miesiące przy 7,6% w skali roku (Nest Bank – Lokata Witaj)
Zysk netto: ok. 155 zł.
Przykład 2: 10 000 zł na 6 miesięcy przy 7% rocznie (VeloBank – bez konta)
Zysk netto: ok. 286 zł.
Przykład 3: 20 000 zł na 6 miesięcy przy 5,5% rocznie (lokaty Facto, Bank Nowy)
Zysk netto: ok. 445 zł.
Jakie lokaty oferują banki?
Choć powyższy ranking obejmuje wyłącznie lokaty terminowe, warto wiedzieć, że banki oferują różne rodzaje produktów depozytowych. Najpopularniejsze są klasyczne lokaty zakładane na kilka miesięcy lub rok, z góry znanym oprocentowaniem i okresem trwania. Ale to nie jedyna opcja.
Na rynku znajdziemy też m.in. lokaty odnawialne, które automatycznie przedłużają się na kolejny okres (czasem z nowym oprocentowaniem), progresywne, gdzie oprocentowanie rośnie z każdym miesiącem, oraz rentierskie, które pozwalają regularnie wypłacać odsetki jeszcze przed zakończeniem lokaty.
Dostępne są też lokaty krótkoterminowe, na kilka dni lub tygodni, i długoterminowe, które trwają nawet kilka lat. Wśród mniej typowych opcji można spotkać również lokaty nocne (overnight), przeznaczone raczej dla firm, oraz produkty strukturyzowane, które łączą elementy inwestycyjne z ochroną kapitału.
