Jakie oprocentowanie kredytów od teraz? Będą kolejne podwyżki stóp, oprocentowanie kredytów wzrośnie z 16 do 22,5 procent? [8.04.2022]

Zbigniew Biskupski
Zbigniew Biskupski
Rada Polityki Pieniężnej podwyższy 8 marca stopę referencyjną ważną dla kredytobiorców o 0,5 pkt proc. - z 2,75 do 3,25 proc. Komisja Nadzory Finansowego zakłada, że w krótkim czasie podwyżka stóp będzie aż 5-procentowa. Co to oznacza dla kredytobiorców?
Rada Polityki Pieniężnej podwyższy 8 marca stopę referencyjną ważną dla kredytobiorców o 0,5 pkt proc. - z 2,75 do 3,25 proc. Komisja Nadzory Finansowego zakłada, że w krótkim czasie podwyżka stóp będzie aż 5-procentowa. Co to oznacza dla kredytobiorców? Mariusz Kapała / Polska Press
Udostępnij:
Od 7 kwietnia stopa referencyjna NBP wynosi 4,50 proc. To efekt decyzji Rady Polityki Pieniężnej ze środy 6 kwietnia kiedy to RPP zdecydowała się podnieść stopy procentowe aż o 1 proc. Coraz bliżej jesteśmy więc stopy referencyjnej 7,75 proc., do której Komisja Nadzoru Finansowego zaleciła bankom ustalać zdolność kredytową konsumentów. Już teraz maksymalne oprocentowanie kredytów wzrosło do 16 proc., ale jak widać to jeszcze nie koniec drożejących kredytów i pożyczek.

Komisja Nadzoru Finansowego w przeddzień marcowego posiedzenia Rady Polityki Pieniężnej zasugerowała bankom, by ustalając obecnie zdolność kredytową potencjalnych kredytobiorców zakładali, iż stopy procentowe mogą wzrosnąć jeszcze o 5 proc. Stopa referencyjna (wówczas 2,75 proc.) wynosiłaby wówczas 7,75 proc. Co to oznacza w praktyce dla wszystkich spłacających teraz zobowiązania - od kredytów w kartach kredytowych po kilkusettysięczne kredyty hipoteczne? RPP na razie we wtorek 8 marca 2022 r. podniosła stopy o kolejne 0,75 proc., w konsekwencji maksymalna stopa oprocentowania wynosiła 14 proc. Zresztą tzgodnie z oczekiwaniami, tylko do 6 kwietnia, bo od 7 kwietnia wzrasta do poziomu 16 proc.

Do poziomu stóp procentowych NBP wśród których ważna dla kredytobiorców - osób prywatnych stopa referencyjna wynosi 7,75 proc., a w konsekwencji maksymalna stopa oprocentowania kredytów konsumenckich 22,5 proc. (odpowiednio wyżej używane przy kredytach długoterminowych w tym hipotecznych stawki WIBOR #M i WIBOR 6M)ę banki powinny zrewidować swoje procedury ustalania zdolności kredytowej potencjalnych kredyto- i pożyczkobiorców do końca marca 2022 r. Oznacza to, że teraz, w kwietniu jesteśmy w zupełnie nowej sytuacji - osoby ubiegające się o wszelkie pożyczki czy kredyty muszą liczyć się z tym, że dostaną zdecydowanie mniej pieniędzy z banku niż jeszcze kilka tygodni temu. Trzeba będzie więc albo skorygować w dół kwotę do pożyczenia albo poszukać dodatkowej osoby, która ze "swoją" zdolnością kredytową przystąpi do umowy.

Reforma (PIT 12 proc.) ma wejść w życie od 1 lipca i od lipca niższa stawka będzie stosowana przez ZUS przy pobieraniu zaliczek na roczny podatek. Jednak zmiana ma obowiązywać już od 1 stycznia 2022 r., co oznacza, że nadpłacone zaliczki za okres styczeń- czerwiec urząd skarbowy zwróci po zatwierdzeniu rocznego rozliczenia PIT.

Nowość: wyższa emerytura na rękę od lipca. Świadczenia brutt...

Tak było w marc.
Rada Polityki Pieniężnej podniosła 8 marca stopy procentowe o 0,75 proc. Ważna dla kredytobiorców stopa referencyjna od 9 marca wynosi 3,5 proc., maksymalne oprocentowanie kredytów to 14 procent.

To jednak nie koniec. Już po podwyżce stóp i specjalnej konferencji prezesa NBP, który zapowiedział podwyższanie stóp aż do momentu wygaszenia inflacji, analitycy zaczęli traktować perspektywę stóp procentowych na poziomie 5 proc. a nawet wyższych w całkiem bliskiej perspektywie jako rzecz normalną, a nie szokującą. Co to oznacza? Osoby planujące wzięcie w najbliższym czasie kredytów konsumenckich muszą liczyć się z realną możliwością, że za kilka miesięcy będą je spłacać według oprocentowania grubo powyżej 20 proc., a może nawet 30 proc. rocznie. To oznacza, że biorąc na cztery lata określoną kwotę kredytu, trzeba będzie w czasie tych 48 miesięcy zwrócić kwotę pożyczoną plus nawet jej 75 proc.

Będą kolejne podwyżki stóp procentowych: banki zarabiają więcej niż oczekiwały

Do wyobraźni mogą też przemawiać inne liczby. Z ogłoszonych właśnie danych wynika, że w styczniu br. sektor bankowy zarobił na czysto trzy razy więcej (1,7 mld zł w miesiąc) niż w styczniu 2021. A to dopiero "środek" podwyżek stóp i tym samym szybko rosnących rat kredytów.

Banki zarabiają na nich podwójnie - dzięki coraz wyższym ratom odsetkowym kredytów oraz nie kwapiąc się do podnoszenia oprocentowania lokat. To drugie wynika z dwóch okoliczności: po pierwsze spada zainteresowanie kredytami wskutek szoku rosnących stóp procentowych i oprocentowania - banki nie potrzebują więc pieniędzy na kredyty, a po drugie - pieniędzy mają dość na naszych kontach; trzymamy je nieoprocentowane nie wiedząc co robić z nadwyżkami gdy nie ma korzystnie oprocentowanych lokat.

Dodatkowe roczne świadczenie pieniężne przysługuje w wysokości najniższej emerytury obowiązującej od 1 marca. W 2022 r. jest to 1 338,44 zł brutto.

ZUS wypłaca trzynastą emeryturę. Już dostałeś kiedy dostanie...

To sprawi, że wiele osób zrezygnowania z zakupów na kredyt, osłabnie popyt, a to z kolei spowolni wzrost cen, bo przy braku klientów handlowcy będą musieli zachęcić ich obniżkami cen. Ale to ma swoją drugą gorszą stronę - spadek popytu to pełne magazyny i spowolnienie produkcji, czyli odwrócenie trendu wzrostowego w gospodarce; nieopanowane w porę doprowadzi do wzrostu bezrobocia, recesji, a nawet kryzysu gospodarczego.

Będą kolejne podwyżki stóp procentowych: wzrośnie liczba niesolidnych dłużników

Z drugiej strony są zawsze osoby, które pożyczają pieniądze, nie zachowując należącej ostrożności. Tak gwałtowny wzrost oprocentowania zwiększy więc odsetek osób, które nie spłacają długów w terminie, a także liczę bankrutów.

W przeddzień kolejnego posiedzenia Rady Polityki Pieniężnej, które zaplanowano na 8 marca, Komisja Nadzoru Finansowego zaleciła bankom, by ustalały zdolność kredytową swoich klientów tak, jakby Rada Polityki Pieniężnej (RPP) podniosła stopy procentowe jeszcze o 5 procent w stosunku do obecnego stanu. To zła wiadomość dla osób planujących zaciąganie większych kredytów i pożyczek, ale fatalna dla już takie zobowiązania spłacających.

Podwyżka stóp procentowych: co oznacza wzrost stopy referencyjnej o 5 proc.

A co byłoby gdyby RPP podniosła o 5 proc. - na jednym posiedzeniu czyli w marcu jest to mało prawdopodobne, tak wysokich podwyżek jednorazowych poza wyjątkowymi sytuacjami nie stosuje się, ale może to jest ta wyjątkowa sytuacja: wojna na Ukrainie i wysoka inflacja? Na kilku kolejnych, w ciągu 3-4 miesięcy już tak. A to oznacza, że - policzmy: stopa referencyjna 7,75 plus 3,5 proc. to 11,25 proc., razy dwa to 22,5 proc.! Tak wysokie maksymalne oprocentowanie kredytów mieliśmy dwie dekady temu!

Co to oznaczałoby w praktyce? Zaciągnięcie kredytu w wysokości 10 tys. zł na cztery lata oznaczałoby oddanie tytułem odsetek ok. 5 tys. zł. To poziom dzisiejszych szybkich pożyczek, tzw. chwilówek.

W przypadku kredytów hipotecznych jest jednak inaczej - tam nie stosuje się maksymalnej stopy oprocentowania, ale zmienną stopę uzależnioną od wskaźnika WIBOR (3M czy 6M) - to stopa rynkowa na komercyjnym rynku bankowym (oznacza średnie oprocentowanie pożyczek, jakich sobie banki udzielają nawzajem w danym okresie.

Według notowania z 24 marca br. WIBOR 3M wynosił 4,52 proc., a WIBOR 6M - 4,87 proc. Jednak jego wysokość jest ściśle sprzężona z podwyżkami lub obniżkami stóp procentowych. Dość stwierdzić, że rok temu - przed serią podwyżek stóp procentowych złotego - WIBOR 3M kształtował się na poziomie 0,21-0,24 proc. Przed pandemią i związaną z tym obniżką stóp przez długi okres WIBOR 3M wahał się na poziomie nieco powyżej 1,7 proc.

Podstawową różnicą pomiędzy żyrantem czyli poręczycielem a współkredytobiorcą jest to, że ten pierwszy nie ma dostępu do udzielonych przez bank środków finansowych, czyli nie czerpie on żadnych korzyści pieniężnych. Poręczyciel, jak wskazuje nazwa, poręcza, że w razie trudności ze spłatą zobowiązania ze strony kredytobiorcy, ten uiści jego dług. To spore ryzyko dla żyranta.

Myślisz o zaciągnięciu kredytu hipotecznego z inną osobą? To...

Jak widać już obecna seria podwyżek stóp procentowych, wpływając pośrednio na wysokość WIBOR niemal podwoiła wysokość odsetek od kredytów hipotecznych oprocentowanych według tego wskaźnika. Tak radykalna podwyżka stóp procentowych jak 0,5 proc. w krótkim czasie wywindowałaby WIBOR na taki poziom, że obecna odsetkowa część raty kredytowej także by się podwoiła po raz kolejny, i to w odniesieniu do stanu obecnego. Ilu kredytobiorców hipotecznych byłoby w stanie to wytrzymać finansowo?

Nowy telefon? Sprawdź okazje

miejsce #1

Samsung

Samsung Galaxy A52s 5G SM-A528 6/128GB Fioletowy

2 403,01 zł1 489,00 zł-38%
miejsce #2

Samsung

Samsung Galaxy A52s 5G SM-A528 6/128GB Fioletowy

2 403,01 zł1 489,00 zł-38%
miejsce #3

Samsung

Samsung Galaxy A53 5G SM-A536 6/128GB Niebieski

2 619,00 zł1 699,00 zł-35%
miejsce #4

Samsung

Samsung Galaxy A53 5G SM-A536 6/128GB Niebieski

2 619,00 zł1 699,00 zł-35%
miejsce #5

Apple

Apple iPhone 11 64GB Biały

3 079,45 zł2 499,00 zł-19%
miejsce #6

Apple

Apple iPhone 11 64GB Biały

3 079,45 zł2 499,00 zł-19%
Materiały promocyjne partnera

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

Kobiety w biznesie. Czy trudno im robić karierę?

Wideo

Komentarze

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Więcej informacji na stronie głównej Strefa Biznesu
Dodaj ogłoszenie