- Zestawienie najlepszych kont podstawowych obejmuje rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe oferowane przez banki, które mają fizyczne oddziały w Polsce.
- Kluczową zaletą podstawowego konta bankowego jest bezpieczeństwo, prostota w jego obsłudze oraz niski koszt jego utrzymania.
- Oferta banków pełna jest promocji. Należy mieć jednak świadomość, że korzystania z nich może wiązać się z dodatkowymi obowiązkami klienta.
- W zestawieniu najlepszych kont bankowych pominęliśmy te, w stosunku do których mieliśmy choćby najmniejsze wątpliwości. Nie oznacza to, że nie warto się nimi zainteresować.
Dla utrzymania przejrzystości naszego zestawienia uznaliśmy, że żadna z omawianych ofert nie może znaleźć się w publikacji z uwagi na działania reklamowe czy sponsorskie banków, choćby była wyraźnie jako taka oznaczana. Wśród omawianych ofert przedstawiamy tylko propozycje tych banków, które dysponują fizycznymi oddziałami w Polsce. Zrezygnowaliśmy też z faworyzowania oferty szczycącej się bardzo wysokim oprocentowaniem. W dalszej części wyjaśniamy, czym się kierowaliśmy, wybierając taką, a nie inną metodologię.
Ważne, by bank oferujący konto oszczędnościowy był łatwo dostępny
Wyszliśmy z założenia, że mimo postępującej cyfryzacji posiadacz oszczędności będzie się czuł bardziej komfortowo, wiedząc, że w sytuacji potencjalnych problemów technicznych, klęski żywiołowej/wojny, braku prądu czy ataku hakerskiego, będzie mógł porozmawiać z pracownikiem banku w oddziale lub w jego centrali, a nawet wypłacić swoje środki w postaci tradycyjnej gotówki.
Dodatkowo takie podejście pozwala nam skorzystać z opinii eksperta jednego z banków cyfrowych na temat wyboru najbardziej odpowiedniego konta. Nie twierdzimy, że oferta wirtualna jest zła, tylko nie mieści się w warunkach brzegowych dla tego konkretnego zestawienia. O nich za chwilę.
Co oznacza posiadanie podstawowego konta oszczędnościowego?
Jak mówi Kamil Niewiatowski, Country Manager Raiffeisen Digital Bank AG na Polskę, wybierając dla siebie konto bankowe, warto odpowiedzieć sobie na fundamentalne pytanie: do czego będę je wykorzystywać? Czy to będą tylko podstawowe operacje płacenia kartą lub przelewem, czy może szukam rozbudowanej oferty produktowej wzbogaconej o możliwości lokowania swoich oszczędności bądź inwestowania?
– Warto od razu zastanowić się, na czym nam głównie zależy. Czy na posiadaniu wszystkich produktów finansowych w jednym miejscu, czy może jednak warto rozważyć dywersyfikację i korzystanie z różnych rozwiązań finansowych kilku podmiotów – w każdym, wybierając produkt, który najlepiej spełnia nasze oczekiwania? Znając już własne oczekiwania wobec konta, warto sprawdzić ofertę w kilku bankach, tak aby porównać warunki, takie jak dostępność i funkcjonalność oraz koszty i za co są one naliczane – komentuje ekspert.
Odpowiedzi na te słusznie zadane pytania przez eksperta, pozwolą wyjaśnić, czego dokładnie dotyczy zestawienie: najlepszych kont podstawowych. Konta podstawowe, o których traktuje to zestawienie, to proste rachunki oszczędnościowe – możliwie najbardziej uniwersalne, najtańsze, a przede wszystkim umożliwiające dostęp do środków, bez względu na okoliczności.
Do zestawienia na pewno nie trafiły także wszystkie obiektywnie najlepsze konta dla konkretnych grup użytkowników, tj. te oferowane przez małe banki lokalne, w tym spółdzielcze. Nie spełniają one warunku powszechności dostępu.
Wysokie oprocentowanie depozytu może wiązać się z kłopotliwymi obowiązkami
Wbrew panującemu trendowi, w wyborze najlepszych rachunków oszczędnościowych nie kierujemy się też wysokością oprocentowania złożonego depozytu, choć w wielu przypadkach taka oferta dorównuje atrakcyjności lokat klasycznych. To ważny aspekt, ale nie dla tego konkretnego zestawienia.
To też może Cię zainteresować
Cóż bowiem z tego, że środki przypisane do takiego rachunku będą oprocentowane na poziomie 8 proc. skoro jego posiadacz, aby mieć szanse realnie zyskać z wysokich odsetek, musiałby regularnie wpłacać i wypłacać gigantyczne sumy, czy pamiętać o innych obowiązkach? Oczywiście, w przypadku osób osiągających znaczne przychody, a jednocześnie lubiących wydawać dużo i często, takie konto jest znakomitym rozwiązaniem. Jednak nie dla każdego.
Najwięcej osób w Polsce zarabia do 5 tys. zł na rękę. Każda taka osoba powinna mieć jedno proste i tanie konto
Wraz z naszym zestawieniem chcieliśmy dotrzeć do jak największej liczby osób. Stąd przyjęliśmy, że konto podstawowe, to rachunek, na który jego posiadacz będzie lokował środki, przeważnie do 5 tysięcy złotych miesięcznie. Obrany pułap wynika z mediany zarobków w Polsce. Wynosi ona netto około 4 800 zł miesięcznie. Z tej sumy przysłowiowy Kowalski musi dokonać kilku stałych opłat, tj. prąd, mieszkanie, ogrzewanie, telefon, zakupy – co w większości przypadków wyczerpuje oczekiwania banków względem tzw. obowiązkowego ruchu na koncie klienta.
Takie podejście sprawia, że nasze zestawienie jest też użyteczne dla osób odnotowujących wpłaty znacznie wyższych kwot niż 5 tys. zł: żaden bank nie ma oczywiście nic przeciwko temu, by wysokie kwoty trafiały na rachunek. Gorzej jest w drugą stronę, gdy klient banku traci płynność finansową i przestaje wywiązywać się z obowiązków posiadacza np. konta premium. Wtedy tak szybko jak otrzymał on przywileje, tak szybko je traci. Z tego powodu nasze zestawienie nie obejmuje kont oszczędnościowych połączonych z obszarem private bankingu. Może innym razem...
Nie powinno to być problemem, ponieważ – jak mówi Kamil Niewiatowski – dzisiejsza szeroka oferta banków i fintechów sprawia, że być może warto rozważyć posiadanie więcej niż jednego rachunku, wykorzystując zalety poszczególnych przewag technologicznych i produktowych więcej niż jednego konta. Dzięki czemu jesteśmy w stanie elastycznie zarządzać swoimi finansami – dodaje ekspert.
Trzeba jednak od czegoś zacząć. Pierwszy krok to wybór któregoś z poniższych kont podstawowych, którym postanowiliśmy przyznać oceny, w kilku kategoriach od niskiej (+/-), średniej (+/-), do wysokiej (+/-). Oceniamy:
- łatwość założenia rachunku bankowego (infolinia, komunikacja z bankiem, liczba oddziałów, przejrzystość strony internetowej)
- wygoda korzystania z rachunku bankowego (funkcjonalność aplikacji, ilość oddziałów, sygnały o problemach technicznych,)
- koszty prowadzenia rachunku (w tym brak kosztów ukrytych)
Oto subiektywny ranking najlepszych dostępnych obecnie w Polsce kont ROR:
- PKO Konto za zero w PKO BP: łatwość założenia rachunku (ocena: wysoka+), wygoda korzystania z rachunku (ocena: wysoka), koszty (ocena: wysoka+)
- Millennium 360° w Millennium Bank: łatwość założenia rachunku (ocena: wysoka+), wygoda korzystania z rachunku (ocena: wysoka-), koszty (ocena: wysoka)
- Konto Przekorzystne w Pekao S.A.: łatwość założenia rachunku (ocena: wysoka-), wygoda korzystania z rachunku (ocena: wysoka-), koszty (ocena: wysoka)
- Konto w Porządku w Banku Pocztowym: (łatwość założenia rachunku (ocena: wysoka+), wygoda korzystania z rachunku (ocena: średnia+), koszty (ocena: wysoka+)
- Konto Osobiste w ING Bank Śląski: łatwość założenia rachunku (ocena: średnia), wygoda korzystania z rachunku (ocena: wysoka-), koszty (ocena: wysoka)
- Konto Otwarte na Ciebie w BNP Paribas: (łatwość założenia rachunku (ocena: średnia+), wygoda korzystania z rachunku (ocena: średnia+), koszty (ocena: średnia)
Trzeba przyznać, że analiza najlepszych kont podstawowych oferowanych na polskim rynku zaskoczyła nas samych. Ostatecznie, po zapoznaniu się z opiniami użytkowników, przeanalizowaniu dostępnych informacji, jak również sprawdzeniu ostrzeżeń dotyczących problemów technicznych dotyczących działania poszczególnych systemów bankowych, postanowiliśmy zrezygnować z opisania z kilku popularnych propozycji.
Duży polski bank jest bardzo blisko wejścia na szczyt
Pewne wątpliwości mieliśmy początkowo także co do oferty jednego z polskich banków, tj. Pekao S.A., ponieważ sposób opisania warunków umowy między bankiem a użytkownikiem, może niektórym osobom wydać się mało przejrzysty. Ostatecznie jednak górę wzięła wciąż duża liczba oddziałów tego banku (wraz z placówkami partnerskimi to ponad 570) oraz wysoki poziom kompetencji pracowników, którzy potrafią czy to telefonicznie, czy właśnie w placówce banku wyjaśnić wątpliwości i opowiedzieć o przewagach oferty Pekao S.A.
Kopciuszek pokazał, że można powalczyć z największymi
Ogromną niespodzianką na plus okazała się oferta Banku Pocztowego, zarówno pod względem warunków umowy, jak i prezentacji ich na stronie internetowej. Bank Pocztowy nie ma może imponującej liczby placówek, ale 131 punktów głównych banku to w dobie znikających szybko oddziałów innych graczy, stanowi zacny kapitał. Oczywiście, w kontekście liczby placówek lider może być tylko jeden – PKO BP (945). Jest on też liderem zestawienia, choć należy podkreślić, że między wyróżnionymi przez nas ofertami nie ma specjalnie dużych różnic.
Podoba nam się również przejrzystość propozycji Millennium i fakt, że bank ten również nie oszczędza na placówkach – ma ich już łącznie około 640.
Konta ROR są w większości darmowe. Sezonowo pojawiają się promocje, na których można nawet zarobić
Niemal wszystkie prezentowane rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe (ROR) są z założenia bezpłatne. Przy czym w przypadku Konta Przekorzystnego (Pekao S.A.) można zyskać jeszcze bonusy finansowe, w zależności oczywiście od sezonowo dostępnych promocji. Do tego posiadacz rachunku może liczyć na stałe oprocentowanie w wysokości 2 proc. w skali roku.
Promocje, za sprawą których można okresowo zyskać, mają też PKO BP i Millennium – warto je śledzić, bo korzyści to nawet kilkaset złotych w skali roku. Nieźle prezentuje się też propozycja BNP Paribas i gdyby nie te 2,50 zł fakultatywnej, miesięcznej opłaty, to byłoby nawet bardzo dobrze. Tego drobnego kosztu obsługi konta można się pozbyć, spełniając pewne warunki, ale wydaje się, że w przypadku konta podstawowego to niepotrzebne wprowadzanie komplikacji. BNP Paribas jest liderem wśród banków posiadających oddziały bezgotówkowe. Ma ich 180 (dane z marca br.), ale w przypadku ROR rzeczywistą przewagę stanową jednak placówki kasowe. Łącznie francuski bank ma ich nieco ponad 200.
ING to mocny średniak zestawienia. Zgadujemy, że jego oferta przeznaczona jest dla młodych
Podobną liczbą placówek dysponuje ING Bank Śląski – mocny średniak naszego zestawienia. Szkoda, że strona prezentująca warunki oferty jest tak bardzo krzykliwa. Można zgadywać, że zamiarem jej twórców było skierowanie informacji przede wszystkim do młodego odbiorcy, który na pewno odnajdzie na niej to, czego potrzebuje. Jeśli zaś chodzi o warunki umowy na ROR, to nie ma tu za bardzo czego bankowi zarzucić. Tym bardziej że w ramach oferty specjalnej „Bonus na start” można zyskać nawet 6 proc. w skali roku. Trzeba tylko pamiętać, że to oprocentowanie zmienne i dostępne przez pierwsze trzy miesiące. Oczywiście trzeba też będzie mocno skupić się na wypełnieniu wszystkich warunków.
Jesteśmy na Google News. Dołącz do nas i śledź Strefę Biznesu codziennie. Obserwuj StrefaBiznesu.pl!
