W pułapce po Polskim Ładzie. Kilkanaście tysięcy dochodu miesięcznie, a bank: zdolność kredytowa zero! Jak to możliwe?

Zbigniew Biskupski
Zbigniew Biskupski
Przedsiębiorca zarabiający krocie nie dostanie kredytu w banku tylko dlatego, że jako podatek dochodowy dla swojego biznesu wybrał ryczałt od przychodów ewidencjonowanych.
Przedsiębiorca zarabiający krocie nie dostanie kredytu w banku tylko dlatego, że jako podatek dochodowy dla swojego biznesu wybrał ryczałt od przychodów ewidencjonowanych. Maciej Jeziorek / Polska Press
Udostępnij:
Osoby prowadzące działalność gospodarczą, w tym samozatrudnieni, nigdy nie mieli łatwo w bankach. Większość tych działających w Polsce należy do zagranicznych grup kapitałowych a tam zrozumienie istoty osoby fizycznej prowadzącej działalność gospodarczą na zasadach polskiego prawa podatkowego nigdy nnie było łatwe. Gdy więc przedsiębiorca chciał kredyt na cele prywatne, kazano mu ubiegać się o pieniądze według procedur jak dla kredytu obrotowego lub inwestycyjnego w biznesie. Gdy już banki nauczyły się specyfiki polskiego przedsiębiorcy, przyszła rewolucja podatkowa zwana Polskim Ładem - i WSZYSTKO ZACZYNA SIĘ OD NOWA!

Powoli do kolejnych grup podatników dociera, że Podatkowy Polski Ład to prawdziwa rewolucja w podatkach, nie notowana co najmniej od dwóch dekad, bo na początku tego stulecia przepisy podatków dochodowych, w tym zwłaszcza PIT, ustabilizowały się do tego stopnia, że w kolejne lata mogliśmy wchodzić nieomalże w ciemno, bez studiowania zmian, które nastąpiły z początkiem roku. Także obsługujące nas instytucje, np. banki muszą jak najszybciej znowelizować swoje procedury., o czym świadczy przedstawiona w tym artykule historia.

Dobrze zarabiający informatyk – na tyle dobrze, by kupować porządny dom, zamiast kilkusettysięcznego kredytu dosłał od banku informację: „zdolność kredytowa wynosi 0 zł”. Jak to możliwe? Wystarczyła zmiana opodatkowania działalności z PIT na ryczałt od przychodów ewidencjonowanych, na którą zdecydował się przedsiębiorca by nie płacić składki na ubezpieczenie zdrowotne w horrendalnej wysokości.

By nie dochodziło do tak absurdalnych sytuacji powinniśmy zresetować swoją wiedzię podatkową. Dotyczy to zarówno zwykłych podatników-konsumentów jak i osoby prowadzące działalność gospodarczą-przedsiębiorców. Teraz wszyscy musimy jednak zmienić postawy o 180 stopni i zacząć wnikliwie uczyć siuę nowego prawa podatkowe. Niesie ono bowiem wiele zagrożeń dla osób o ustabilizowanej pozycji, ale też otwiera wiele nowych szans. By pierwszych uniknąć, a drugie wykorzystać – musimy dobrze poznać te przepisy.

Przede wszystkim już widać osłabienie sprzedaży, co jest bezpośrednio związane z nagłym przeniesieniem uwagi konsumentów na sytuację na Ukrainie.

Wojna na Ukrainie mocno wpływa na polski rynek mieszkaniowy:...

Na pewno nie unikniemy wielu zaskoczeń. Na pewno też nowego prawa podatkowego powinny uczyć się firmy obsługujące konsumentów i przedsiębiorców, np. Banki, które jak dowodzą opisywane w tym artykule okoliczności, ze swoimi procedurami pozostały w archiwalnym już dziś świecie sprzed Podatkowego Polskiego Ładu.

Zmiana sposobu ustalania wysokości składki zdrowotnej dla osób prowadzących działalność gospodarczą wprowadzona przez przepisy tzw. Podatkowego Nowego Ładu szczególnie dotkliwie uderzyła w osoby opodatkowane według skali tabeli podatkowej oraz korzystające z tzw. podatku liniowego (podatku w stałej wysokości 19 proc.), zwłaszcza uzyskujące wysokie dochody.

Nie tylko informatyków na ryczałcie nie lubią banki

Duża grupa tych osób prowadząca własną działalność na zasadzie samozatrudnienia uzyskuje dochody w branżach, w których koszty nie są duże – dla tych osób ratunkiem przed niekorzystnymi zmianami jest możliwość zamiany opodatkowania na zasadach ogólnych na ryczałt od przychodów ewidencjonowanych, dla której to grupy podatników wysokość składki na ubezpieczenie zdrowotne po zmianach jest stosunkowo najmniej dotkliwa.

Taką branżą jest np. IT. Informatycy uzyskują z reguły wysokie dochody, bo wystawiają faktury na spore kwoty, za to mają niskie koszty. Wielu z nich korzystało z podatku liniowego, by uciec spod wyższego progu tabeli. Jak wyliczali eksperci, w ich przypadku nowe zasady składki zdrowotnej oznaczają nawet podwojenie dotychczasowych obciążeń daninami publicznymi – i im właśnie radzili ucieczkę na ryczałt.

Miesiąc marzec obfituje w popularne imieniny. Wraz z Dniem Kobiet sprawia to, że dla kwiaciarni w Polsce to jeden z najlepszych miesięcy pod względem prowadzonego przez nie biznesu. A Jak w biznesie radzą sobie, według ocen specjalistów od imion, osoby o imionach: Katarzyna, Bożena, Krystyna, Józef i Zbigniew. Poza ogólnie znanymi, na pewno macie takie w swoim otoczeniu - łatwo więc to zweryfikować!

19 marca imieniny Józefa. Jak sprawdzają się w biznesie i ja...

Mało kto jednak zwrócił uwagę na „skutki uboczne” bycia ryczałtowcem. Ta grupa podatników bowiem „od zawsze” ma pod górkę w wielu dziedzinach życia publicznego i gospodarczego. Zwłaszcza w bankach i przy ustalaniu dochodów dla celów różnego rodzaju zasiłków i innych świadczeń.

Przejście na ryczałt równa się kłopot z kredytem

Z takim problemem spotkał się pan Michał – informatyk o miesięcznych dochodach brutto 15 tys. Swoje perypetie opisał w liście do portalu Money.pl. Chciał wziąć kredyt hipoteczny na zakup domu. Zgodnie z obecnym trendem – udał się do pośrednika, bowiem tam jest pełna wiedza o dostępnych na rynku produktach finansowych. Ku zaskoczeniu swojemu i żony dowiedział się, że aktualnie nikt nie udziela kredytów osobom na ryczałcie.

To będzie duży problem. W firmie pana Michała kilka osób przeszło na ryczałt wraz z Podatkowym Polskim Ładem.
Ratunku przed niekorzystnymi dla siebie przepisami Polskiego Ładu w ryczałcie szukają zresztą nie tylko informatycy. Wśród samozatrudnionych aż roi się od osób nie mających wysokich kosztów – zwłaszcza świadczących usługi. Oczywiście mimo poszerzenia kręgu uprawnionych do ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych nie wszyscy świadczący usługi mogą z niego skorzystać, a na oficjalne dane o zmianach sposobu opodatkowania trzeba będzie poczekać, ale sądząc po zainteresowaniu ryczałtem, zdecydowały się na taką zmianę dziesiątki tysięcy (jeśli nie setki tysięcy) przedsiębiorców.

Polityka banków dotycząca zasad ustalania zdolności kredytowej zmieniła się w związku z pandemią koronawirusa. Wcześniej wiele z nich udzielało kredytów ryczałtowców, aczkolwiek surowiej od innych – zwłaszcza od osób na etacie – oceniając ich zdolność kredytową i oferując niższe kwoty kredytu.

Teraz, jak nieoficjalnie przyznają pośrednicy kredytowi, nawet w wielu dużych bankach wnioski o kredyt osób na ryczałcie, bez względu na wykazywane dochody, spotykają się z odmową. Takim bankiem jest ten, do którego zwrócił się Czytelnik Money.pl – bank wyliczył zerową zdolność kredytową. Ban byłby skłonny przyznać kredyt gdyby klient zrezygnował z ryczałtu i przez kolejny rok miał biznes rozliczany w formie księgi przychodów i rozchodów. Ale wtedy znów wróciłby do pułapki Podatkowego Nowego Ładu, przed którą uciekł wybierając opodatkowanie działalności w formie ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych.

Drogie banki – od dwóch miesięcy jest Polski Ład, obudźcie się!

Banki od samego początku polskiej reformy podatkowej a więc od bez mała trzydziestu lat – pomijając krótkie okresy jak choćby działalność Multibanku już nie istniejącego zresztą – zawsze miały problem z ryczałtowcami. Główna tego przyczyna to trudności z ustaleniem faktycznego dochodu osób na ryczałcie. Między innymi dlatego, że ta a forma opodatkowania, gdzie znany jest przychód i zapłacony podatek, a nie są ewidencjonowane koszty, to dla banków mających zagranicznych właścicieli lokalne kuriozum, nigdzie poza Polską nieznane.

Pośrednicy i analitycy finansowi mówią, że praktycznie wszystkie polskie banki i cały system finansowy nie przygotował się w ogóle do zmian wprowadzanych przez Polski Ład, m.in. w zakresie dochodów Polaków i płaconych przez nich danin publicznych, zwłaszcza podatków i składki zdrowotnej. W ich ocenie musi minąć kilka miesięcy nim banki dostosują do tych zmian swoje procedury.

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

Polecane oferty

miejsce #1

Skymaster

Skymaster Energy Eco Jasnografitowy 28 2021

2 999,99 zł2 799,00 zł-7%
miejsce #2

MBM

MBM E1200 Karios U16 Czarny 27.5 2022

12 599,00 zł
miejsce #3

Indiana

Indiana E4000 Czarny 26 2021

3 499,00 zł
miejsce #4

Torpado

Torpado Era Czarny 28 2022

6 799,00 zł
Materiały promocyjne partnera

Spotkanie przywódców ws. elektrowni w Zaporożu

Komentarze

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Więcej informacji na stronie głównej Strefa Biznesu
Dodaj ogłoszenie