Czy pracodawca może ubezpieczyć się od skutków upałów i nagłych zjawisk pogodowych? Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?

Praca w zbyt wysokiej temperaturze naraża pracowników na m.in. odwodnienie, przegrzanie organizmu, udar cieplny, oparzenie słoneczne oraz zaostrzenie chorób przewlekłych. W upalne dni pracodawcy mają obowiązek zapewnienia pracownikom ochrony przed upałami. Lista działań obejmuje np. dostarczenie wystarczającej ilości wody do picia – to konieczne przy ponad 25 stopniach podczas pracy na otwartej przestrzeni i 28 stopniach w zamkniętym pomieszczeniu.

Pracodawcy mogą poza tym m.in. dostosować harmonogram pracy do temperatury na zewnątrz, zwiększyć częstotliwość przerw, monitorować stanu zdrowia zatrudnionych czy udostępnić im „chłodne” miejsca jako schronienie przed słońcem, w tym pomieszczenia klimatyzowane.

– U pracowników w gorszej kondycji fizycznej, starszych, zmęczonych niewyspanych czy zestresowanych przy skrajnej pogodzie nawet przestrzeganie przepisów BHP może nie wystarczyć, gdyż wysoka temperatura niekorzystnie odbije się na ich zdrowiu. W takich przypadkach, zwłaszcza wtedy, gdy pracodawca nie spełni wskazanych przez ustawodawcę wymogów, może dojść do szkody – zauważa Jacek Kasperski, odpowiedzialny za ubezpieczenia dla sektora MSP w Compensa TU SA Vienna Insurance Group.

Jednocześnie podkreśla, że jeżeli zostanie udowodniony bezpośredni związek pomiędzy zaniedbaniem pracodawcy a nagłym i istotnym pogorszeniem stanu zdrowia pracownika, może to stanowić podstawę do ubiegania się o odszkodowanie od pracodawcy. – Zasądzona kwota będzie oznaczała uszczerbek finansowy w firmowej kasie. Istotnym sposobem ograniczenia ryzyka pracodawcy jest przeniesienie go na zakład ubezpieczeń – wskazuje Kasperski.

Ubezpieczyciel podaje przykład jednej z takich sytuacji – przedsiębiorca nie zapewnił pracownikom wody, a jeden z nich wskutek odwodnienia znalazł się w sytuacji zagrożenia życia – doszło u niego do zaburzenia rytmu serca i omdlenia. Odszkodowanie wyniosło w tej sytuacji kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Przedsiębiorca może przenieść na ubezpieczyciela część ryzyk z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej. Tego typu ubezpieczenie można dostosować do indywidualnych potrzeb i zgodnie z potrzebami przedsiębiorcy dołożyć do niego klauzule dodatkowe, w tym tzw. klauzulę OC pracodawcy. To ubezpieczenie działa w odniesieniu zarówno do szkód osobowych (właśnie one dotyczą zdrowia), jak i rzeczowych (polegają na zniszczeniu mienia) powstałych w wypadkach przy pracy.

– Wypadek przy pracy definiujemy jako zdarzenie, które polega na doznaniu urazu lub śmierci w związku z wykonywaniem czynności zawodowych. Czyli tych realizowanych podczas podstawowego czasu pracy, ale też nadgodzin, podróży z i do pracy oraz wyjazdów służbowych, na szkolenia czy imprezy firmowe. Górną granicą odpowiedzialności ubezpieczyciela jest wskazana w umowie suma gwarancyjna, jaką przedsiębiorca ustali przy zakupie polisy. Jest ona wyceniana przez ubezpieczyciela w zależności od branży. Składka za ochronę będzie oczywiście inna w branży budowlanej czy przemysłowej, a inna w przypadku pracy biurowej – wyjaśnia ekspert.

OC pracodawcy często działa jako rozszerzenie podstawowego zakresu polisy OC z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej. Należy o tym pamiętać i poinformować ubezpieczyciela o chęci zakupu tego rozszerzenia.

Czego firmy najbardziej się obawiają? Jak wynika z corocznego raportu Allianz Risk Barometer, od kilku lat na czele znajdują się cyberzagrożenia oraz przerwy w działalności. Po rocznej nieobecności na podium wróciły szkody powodowane przez gwałtowne zjawiska pogodowe i katastrofy naturalne. W zeszłym roku spadły na dalsze miejsce z powodu kryzysu wywołanego przez wojnę w Ukrainie - wyprzedziły je globalne ryzyka makroekonomiczne, kryzys energetyczny i zmiany legislacyjne. Podobnie było w 2021 r., kiedy ryzyka pandemiczne również je przyćmiły.

– Szkody pogodowe, mimo że raz mniej, raz bardziej niepokoją przedsiębiorców, to podstawowe ryzyka muszą być objęte ochroną w każdym programie ubezpieczeniowym firmy. Wystarczy przeanalizować szkody, które wywołują letnie burze. Pierwsze mamy już nawet za sobą, ale kumulacja zdarzeń zazwyczaj następuje w lipcu i sierpniu. Kilka lat temu ubezpieczyciele wraz z Polską Izbą Ubezpieczeń przyjrzeli się, jak rosną straty w okresie letnim. Okazało się, że jeden burzowy czerwcowy tydzień (w porównaniu ze spokojnym) może generować szkody o 50-60 proc. wyższe, liczone w milionach złotych – komentuje Katarzyna Rydlewska, Zastępca Dyrektora Biura Projektów Strategicznych w EIB SA.

Jak dodaje, w takich sytuacjach przedsiębiorcy często mogą liczyć na przyspieszoną likwidację szkód i szybszą wypłatę odszkodowania. Jednak, jak zaznacza, żeby ochrona ubezpieczeniowa była skuteczne, musimy przede wszystkim pamiętać o tym, żeby suma ubezpieczenia była adekwatna, żeby pokryć poniesione straty.

Co ważne, wysokość sumy ubezpieczenia jest brana pod uwagę przy wyliczeniu wysokości składki za polisę. Jednak nie oznacza to, że świadome zaniżenie przez klienta sumy ubezpieczenia swojego majątku, w celu zmniejszenia kosztów ubezpieczenia, przyniesienie faktyczne oszczędności. Ubezpieczyciele obserwując takie działania mogą nawet nie przedstawić oferty, wskazując na to, że nieuzasadnione obniżanie sum ubezpieczenia prowadzi do zawarcia ubezpieczenia niespełniającego potrzeb i wymagań klienta.

Niezależnie od tego zjawisko niedoubezpieczenia, czyli sytuacji, kiedy suma ubezpieczenia nie jest w stanie zapewnić odszkodowania na pokrycie wszystkich ewentualnych strat, cały czas jest problemem. Wynika to z faktu, że przy odnowieniu umowy ubezpieczenia część przedsiębiorców jej nie aktualizuje lub nie posiada wycen, odzwierciedlających faktyczną, aktualną wartość tego mienia. Wystarczy spojrzeć, jak rosną ceny materiałów, surowców i usług, które wpływają na koszty odbudowy mienia po szkodzę.

Kluczem do weryfikacji skuteczności posiadanej ochrony jest pytanie: czy kwota wskazana w polisie (suma ubezpieczenia) pozwoli odbudować zniszczone mienie do stanu nowego oraz zastąpić uszkodzone sprzęty nowymi lub zamiennikami o podobnej jakości i właściwościach? Odpowiada więc na pytanie – ile musielibyśmy aktualnie wydać, aby zbudować takie mienie od nowa, przy użyciu najbliższej, aktualnie dostępnej technologii i materiałów.

Jak ustalić wartość odtworzeniową majątku? – Najprostszą drogą do ustalenia realnej sumy ubezpieczenia jest skorzystanie z dostępnych na rynku kalkulatorów wyceny wartości odtworzeniowej mienia na cele ubezpieczeniowe, zwłaszcza budynków – podpowiada Rydlewska. – Ponadto, ważne jest aby przekazać brokerowi i ubezpieczycielowi czytelną i pełną informację o chronionym mieniu i charakterze prowadzonej działalności – dodaje.

Dzięki temu możliwe jest stworzenie pełnej analizy ryzyk i potencjalnych strat, na które narażona jest firma w razie szkód. – To pozwala na stworzenia rzetelnej rekomendacji, która będzie bazą wymagań dotyczących polityki bezpieczeństwa firmy i oczekiwań wobec ochrony ubezpieczeniowej. Takie podejście przedsiębiorcy do zakupu ubezpieczenia minimalizuje ewentualność wspomnianego niedoubezpieczenia – wyjaśnia.

Jesteśmy na Google News. Dołącz do nas i śledź Strefę Biznesu codziennie. Obserwuj StrefaBiznesu.pl!